在中国广袤的农村地区，村镇银行如同毛细血管般深入县域经济的末梢。自2007年首家村镇银行成立以来，这一群体在争议中成长，既填补了农村金融空白，也暴露出诸多短板。

一、功：农村金融的“拓荒者1.填补服务空白，激活县域经济截至2025年5月末，全国村镇银行数量为1482家，覆盖全国31个省份，超90%的县域地区。它们将金融服务延伸至传统银行难以触达的偏远乡村，如四川、贵州等地的村镇银行通过“流动服务站”“无抵押信用贷”等模式，为农户提供“家门口的银行”服务。村镇银行其实内部分化也很严重，有200多亿资产规模的，也有几千万资产的。数据来源：企业预警通，大部分村镇银行没有披露2024年报2.专注支农支小，贷款“小而散”村镇银行始终坚持“小额、分散”原则。2024年数据显示，其单户500万元以下贷款占比85%，户均贷款30.5万元，涉农贷款占比70%，成为小微企业和农户的重要融资渠道。

二、例如，四川某村镇银行推出“农机具抵押贷款”，帮助无房产的农户解决生产资金难题。3.打破垄断，激活农村金融竞争村镇银行以灵活审批机制和差异化服务，倒逼传统机构提升效率。例如，栾川民丰村镇银行推出“3天审批10万元贷款”的快速通道，显著缩短了农户等待时间。这一竞争格局让农村金融市场从“一社独大”转向“双法人共舞”。

三、过：成长中的“阵痛”偏离主业，“离农脱小”隐忧部分村镇银行未能坚守初心。例如，浙江省审计发现，12家村镇银行将4亿元涉农贷款投向房地产、政府融资平台等非农领域。2024年央行报告显示，7%的村镇银行被列为高风险机构，部分因“垒大户”导致不良贷款攀升。先天不足，抗风险能力薄弱村镇银行平均资产规模不足10亿元，资本充足率逼近监管红线。

四、2024年疫情冲击下，农户和小微企业还款能力下降，部分银行不良率上升至2.5%，但缺乏有效风险缓释工具。此外，科技投入不足导致数字化转型滞后，70%的村镇银行仍依赖手工统计数据。外部挤压，生存空间收缩随着国有大行重返县域市场，凭借低利率和品牌优势“掐尖”优质客户。某村镇银行负责人坦言：“大行利率比我们低1-2个百分点，客户流失率超20%。”与此同时，监管趋严和合规成本增加，进一步压缩盈利空间。三、破局之路：改革与创新并举兼并重组，优化结构2024年以来，超150家村镇银行通过吸收合并、解散等方式退出市场。

五、例如，河北邯郸邯山齐鲁村镇银行吸收合并4家村镇银行，内蒙古农商银行整合93家农信机构及26家村镇银行，实现风险化解与资源集约。科技赋能，弥补短板85%的村镇银行已上线移动端服务，线上贷款业务占比从15%提升至35%。四川自贡某村镇银行推出“电子信贷合同”，将审批流程从7天缩短至2天，反欺诈平台全年阻断风险交易9.56万笔。政策护航，回归本源监管层明确要求村镇银行“当年新增可贷资金90%投向当地”，并推动支农再贷款、税收减免等扶持政策。2025年中央一号文件强调“支农支小”定位，鼓励村镇银行聚焦乡村振兴与普惠金融。

村镇银行的18年历程，是一部农村金融改革的微观史。它们用30万元的户均贷款托起无数家庭的希望，也因先天缺陷在浪潮中颠簸。未来，只是不知道这些村镇银行将何去何从？是退出历史舞台，被发起行兼并？还是继续“苟活”？（来源：城商行研究）

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