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每经热评|银保渠道“大松绑”后 银行代销保险仍需恪守合规底线
www.hebmoney.com  2024-06-05 08:25:23  河北理财网
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来源: 每日经济新闻

每经评论员 李玉雯

 

日前,监管部门披露了多张罚单,涉及中国银行银行卡中心、招商银行北京分行、交通银行青海省分行等多家机构,处罚原因均涉及银行在代销保险过程中存在的违法违规情况,例如夸大保险责任、承诺收益等欺骗投保人,不履行如实告知义务,未按规定进行保险销售从业人员执业登记管理等。

 

近年来,随着存款利率不断下行,能够满足个人投资者储蓄和理财需求的年金保险、增额型终身寿险等产品迎来销售高峰,不少代销银行的理财经理都在力推相关产品。银保渠道规模一度超过个人代理渠道,成为险企最为重要的业务增长渠道。而随着银保渠道业务规模快速增长,银行代销的乱象也频频暴露。

 

从银行的营收压力来看,今年一季度,商业银行净息差降至1.54%。在息差持续收窄的背景下,保险代销作为中间收入业务的重要来源,逐渐成为银行盈利的新增长引擎,多家银行对此大力布局。一部分一线员工在面对业绩考核时,为了完成任务过分看重产品的销量,往往忽视了对客户进行风险利弊的充分提示,以至于各种投诉纠纷不断。

 

今年5月上旬,金融监管总局出台《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》,明确取消银行网点与保险公司合作的数量限制,意味着此前执行长达14年的银保销售“一对三”限制废除,这也是继去年“报行合一”之后银保渠道的又一重大变革。

 

笔者认为,银保渠道“大松绑”有望为银行和险企带来双赢局面。事实上,在人口老龄化、市场利率下行的背景下,保险作为长周期配置的金融产品拥有独特优势和市场潜力。渠道的松绑意味着银行和险企有望达成更多的合作,有利于激活和丰富产品供给,银行可以获得更好的中间收入支撑,保险企业则有望重新打开保费增长的闸门。

 

当然,实现双赢的前提是银行代销保险恪守合规底线。笔者认为,可以从完善考核制度、规范销售流程、加强员工培训等方面来优化银行代销保险业务。

 

一方面,银行需要严格把控合作方资质,厘清双方权责,细化代销流程管理与风险防控,与险企联合建立售后服务以及应急处理机制。另一方面,银行也需要建立合理的业绩考核制度,强化人员资质管理,深化专业知识、政策法规和营销技能的系统性培训,让员工充分了解产品并在销售过程中讲解到位,最大限度降低销售误导。

 

更为重要的是,渠道松绑在一定程度上将促使行业竞争加剧。长远来看,只有真正做到以客户为中心,把握核心需求,销售适合客户需要的保险产品,而不是利用营销套路去过度消费客户资源,才能掌握真正的市场主动权,实现价值和业绩增长。


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