河北理财网讯 同样是治病就赔钱，百万医疗险便宜高保额，还要那几十万的重疾干什么？这种想法很危险！

不如我们先来做一个选择题：外形跟性格相当，但一个是多金的富二代，另一个是温厚的经适男，要嫁人的话，你选哪一个？

这个答案看上去很明显，就像菜保最近频繁收到的留言：医疗险跟重疾险，反正都是重疾治疗都有赔，何必买两份，直接一份百万医疗险搞定不就好了吗？

对此，菜保只能说，这个想法很危险很天真啊骚年！

因为医疗险跟重疾险完全不是一个东西。

01

保障功能各不相同

重疾险跟医疗险的保障功能是不一样的。

重疾险是定额给付型的保险。简单来说，只要确诊了保险合同上约定的疾病，就按照约定的保额进行赔付。主要用于补充重疾治疗花费，并补偿救治期间因不能工作导致的经济损失，以及康复期间的休养花费。

医疗险是报销型的保险。菜保在昨天的文章说过，医疗险跟医保很像，只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目，则实际花费了多少，就赔付多少，主要用于报销治疗费用。

治疗花费如在医疗险保额内，则按合同约定赔付；如治疗花费超出医疗险保额，则超出部分不予理赔。

而且医疗险有免赔额、赔付比例，还有报销范围是否限制在社保目录内的条件，基本不可能将治疗费用全部报销掉，详细分析可参考《每天有60人发生骨折意外，意外险居然不能赔？》。

但是，重疾险则没有这样的规定限制，只要确诊符合条件，就是足额赔付。

换句话说，当你医疗险理赔后还缺钱治疗，重疾险可以起到补充的作用，而且当你在康复阶段没有收入的时候，重疾险也是维持你生活的保障。

所以，重疾险也被叫做“工作收入损失险”。

02

申请理赔的时间存在差异

从上文看来，不难发现重疾险与医疗险的理赔时点其实并不一样。

重疾险在重疾病症确诊后，就可以申请理赔。因为是定额理赔，保额是多少就赔多少，这笔钱你爱怎么用都行。

但报销型的医疗险，毫无疑问是要等到产生了治疗费用后，才能据实理赔。在这之前，治疗费还需要被保人自行垫付。

所以在重疾这块申请理赔的时间上，一般先赔重疾，再赔医疗。

这就意味着，如果你突发重疾急需用钱，但是没有购买重疾险，而且医疗险也不能提前垫付的话，就会面临远水解不了近渴的尴尬。

03

医疗险的保障期并不可控

现在市面上比较多的医疗险都是一年期的，而重疾险则可保到一定年限，如保20年、保到70岁，甚至是保终身。

想要长期获得医疗险保障的话，要么医疗险作为某一长期型险种的附加险，只要主险有效，就能一直续保；要么购买一年期的，条款明确了能够一直续保。

现实是很残酷的，即使是所谓“国民医保”如尊享e生，也只敢在条款中明确，只要被保人超过80岁或产品一旦停售，就无法续保。

要知道，从理赔频率跟监管要求来说，一年期的医疗险其实卖不了太久的。

除了上面说的，从保障范围来看，重疾险可以包含身故责任，但医疗险不行。

除此之外，重疾险可重复购买，并能叠加理赔，但医疗险用多少赔多少，叠加保额并没有什么意义，直接买个300万的保额怎么都够了。

所以，医疗险跟重疾险哪里存在什么精彩二选一，完美的医疗保障保险组合就是“医保+重疾险（附加轻症保障）+医疗险”，弱水三千只取一瓢在保险领域是不存在的，齐人之福才是保险搭配的硬道理。（来源：菜鸟理财 菜保）

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