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中行被疑洗钱暂停优汇通 监管层:客户不得是官员
www.hebmoney.com  2014-07-11 14:44:41  河北理财网
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河北理财网讯:经过近两天的发酵,有关中国银行 “优汇通”业务的讨论仍在持续。对于部分一线员工来说,此时尚难言祸福,一项曾被监管层要求低调进行的“试点业务”,终于“拨云见日”。

据接近此项业务试点的银行业人士估算,目前中行优汇通的存量业务已接近200亿元,仅今年上半年规模就达百亿元。

根据记者获得的中行内部资料介绍,优汇通全名为“中银财富优汇通”,是“在为实现人民币国际化,国家相关部门在部分商业银行进行试点跨境人民币转账业务的大环境下,为中行高净值客户实现通过合规渠道将客户合理合法的资金用于客户合理境外用途的业务。”

这项业务最大的突破点在于,直接在境内汇出大额人民币,由境外银行兑换外币,突破目前个人换汇额度每年不超过5万美元的限制。据21世纪经济报道记者从中行相关业务人士处了解,监管层的试点文件里,并没有提到大额资金的规模上限。

对于有媒体报道央行反洗钱局、外管局已经入驻中行的消息,接近央行及中行的人士分别向21世纪经济报道记者给予了否认。亦有中行广东地区人士证实,央视报道之后,目前该业务已经基本暂停,主要是为了配合自查。

此外,境内银行的外汇业务由外管局管理,但是优汇通这项人民币跨境业务属于央行管理。710日,央行行长周小川在公开活动上回答记者相关提问时表示,“昨天刚发生,时间不够,需要花点时间弄清楚问题。”

试点未设定规模限额

根据优汇通业务介绍材料,优汇通的主要客户对象为与中行合作的总行级移民合作机构的客户。具体业务流程是,客户需将资金提前1个月存入中行账户内,中行在正式汇款前1周审核客户资料,资金“T+1”工作日到客户海外账户上。

收费构成包括,“汇款金额(购汇后价格)+0.1%境外汇款手续费(最低50,最高260元)+电报费(目前暂免)”。之前央视报道称“中行手续费率在0.3%-0.4%”。

多位银行业人士表示,相比地下钱庄,接受严格监管的国有银行已经在对相关文件的审核上更为严格,资金流向也更易于被监控。而突破5万美元年限额,正是此次试点“创新所在”。

对于单笔限额的问题,另一位深圳地区了解此项业务的银行客户经理表示,相关部门对此并没有明确规定,因为每笔转账都上报,央行对单笔及总额都有监控,可以随时叫停。“由于这本身就是一项试点的增值服务,且主要提供给高净值客户,所以深圳地区做的量并不大,也有很多分支机构并没有推出这项业务。”上述客户经理说。

但是这次试点相当低调,被严格限制在包括中行、工行、中信等几家极为有限的银行分行范围内,且试点的业务范围仅限于两种用途,即在开放项目下,仅以投资移民或海外购置房产为资金用途。而对客户对象则要求不得是国家公务员、政府官员及其亲属在内的敏感人群。

“我所了解的情况是,尽管监管机构并没对单笔业务规模进行限制,但中行在具体业务过程中有意压低金额,就是为了防范洗钱的风险。而在具体业务考核指标上,也并没有要求按照业务规模对员工进行考核,而是以客户数量。”上述深圳客户经理说。

优汇通非“跨境汇款”

这项业务跟普通的国际汇款最大的区别在于汇出的货币,一般国际汇款是先换成外汇,再用swift(环球同业银行金融电讯协会)汇出,而优汇通则是直接汇出人民币到境外分行之后,再由境外分行来换汇。

上海地区一位中行人士向记者证实,此前该项业务仅在广东分行试点,全国客户都可以,落地行在广州分行,但后来一些重点地区的一级分行也有意愿参与试点。该项业务的客户主要来自北、上、广、深、山东、辽宁等地区。中行对文件审核有明确标准,至少包括以下三项,即收入来源证明、用途证明、身份证件。

其中,收入来源证明包括且不限于个人完税证明、自有房产租赁或买卖收入证明、企业经审计的财务报表、持股企业红利分配证明、贷款合同等其他能证明汇款资金来源的材料。

而用途证明则包括且不限于购房(地)合同、投资移民相关证明文件,以上合同文本需提供相关有效性证明,如公证律师见证等。证明材料如为全英文版本,需同时提供中文译本。

“我们认为业务本身没有问题,2011年,广东央行就给予中行试点资格,所有流程都审过,每笔业务都上报监管。业务则是中行总行层面统一推进,行领导在广东调研时还特别提到过这个产品。”中行广东一位分支机构负责人说。

而可能存在的问题在于,部分员工存在虚假宣传、对材料审核不严甚至伪造相关材料等情况,但他认为这涉及违规操作问题,并不能与“洗钱”完全挂钩。

此前报道中指出,中行工作人员在与移民中介合谋后,由移民中介伪造公司流水及虚假合同,将客户来源不明的资金洗白为合法的佣金,而这些伪造的合同则获得银行工作人员的采信,或是被用来为客户办理存单质押,再将质押贷款发放,那么办理此项业务的银行人员难辞其咎。

但有业内人士亦指出,任何支付工具都有可能成为“洗钱”通道,就优汇通本身而言,其本质是人民币跨境转账业务,作为人民币资金从正规渠道走向海外的渠道,上述可疑资金是在此之前就已经被“洗白”,因此简单将优汇通等同于洗钱是不妥当的。

不过,在这项业务中,中行是否应该承担相应资金核验的职能,目前尚无明确说法。

业务尚待合法性解释

再以“内保外贷”为例,该业务也做着类似将资金汇出的业务。

据一位参与“内保外贷”业务的城商行人士介绍,“内保外贷”主要针对企业客户,境内银行锁定一笔人民币,境外对应的贷出一笔外币,而通过境外主体违约,银行拿回锁定人民币,实质上是相当于汇出资金。部分情况下,各家分行对材料审核标准并不完全一致,也存在对材料审核不严甚至伪造材料的情况,存在“洗钱”的可能机会,但不一定具有“洗钱”实质。

今年519日,国家外汇管理局出台《关于发布〈跨境担保外汇管理规定〉的通知》(“29号文”),进一步实现跨境担保外汇管理政策的统一和跨境担保的基本可兑换,取消或大幅度简化与跨境担保相关的行政审批,进一步推动资本项目可兑换。特别是对取消了内保外贷的数量控制、不必要的资格条件限制等。

上述城商行人士指出,新规将有助于中国企业在境外市场募集资金,缓解中国企业海外融资困境,并支持其海外扩张。

所以优汇通的试点有其意义,有助于投资移民或海外购置房产,但在具体操作层面,如何保证业务人员认真核实相关材料、确保资金使用用途合规,尚有需要加强及完善的地方。

而实际上,虽然参与试点的银行并没有正式的文件指引,但有一条不成文的规定,即“如果每年汇款上限超过30万元,需向外管局或央行分行申请”。

中国银行(加拿大)个人金融部市场主管蒋东琳此前曾在接受采访时表示,虽然优汇通有每笔最高1000万元人民币(约170万加元)的上限,但在操作上可以通过多笔汇出。因此,关于汇出的款项额度通过实际操作,技术上并不存在最大额度的限制。

一位北美移民中介如此介绍,一般被移民局接受的个人的资金出海主要有三种方式,即个人汇款按照外管局规定年限额5万美元、中国银行优汇通、找朋友换汇。第一种方式最保险,但耗时最长;第二种方式换汇的成本略高;第三种方式方便但存在被移民局质疑朋友资金来源的风险。

值得注意的是,如果选择中国银行优汇通,近来偶尔也会出现客户收到来自移民局关于优汇通汇款的补件要求,并需要证明这项服务的合法性。

“我们尝试联系中行的相关业务人员,但都没有办法拿到明文规定证明优汇通的合法性。主要的材料都是银行单方面提供的文件,说服力不是很强。”他表示,试点已三年,急需监管层进一步对这项业务给予明确。(来源:21世纪经济报道)


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