河北理财网综合：2025年已经过去了，回顾这一年，这应该是我国银行业改革历史上颇具波澜壮阔的一年。

根据国家金融监管总局官网公布的数据，再结合一些银行官网发布的一些公告，截至2025年12月31日，年内获批解散、合并吸收的银行数量已经超过451家（剔除合并吸收后解散的重复数据）。而根据国家金融监管总局公布的数据，截至2024年末，我国存款类银行业金融机构法人数量是3811个，这意味着仅仅是2025年，我国存款类银行法人机构数量就减少了11%以上。在减少的这些银行当中，大多数都以村镇银行、农商行为主。比如在2025年“消失”的这451家银行当中，村镇银行数量是282家，占比62.5%；另外农商行81家，占比18%；农村信用社71家，占比接近16%；剩余的以资金互助社以及个别城商行为主。如果把时间延长，这几年“消失”的银行更多。

根据国家金融监管总局公布的数据，截至2021年末，我国存款类银行法人机构数量是4096个，但到了2025年上半年已经下降到3589个。而2025年下半年，获批解散或者被合并吸收的银行至少达到200个以上。这意味着过去4年时间，我国至少有700家银行“消失”当然我们这里所说的“消失”，指的是这些银行的法人机构不存在了，金融牌照也被监管部门收回了，以后大家在市场上也见不到这家银行的名称了，但它的业务仍然会并入新的银行继续存在的。

对于银行解散或者被合并吸收这种事情，放在以前，估计大家都想象不到的。因为在历史上我国真正解散的银行很少。相反，过去几十年我国的银行业一直是在迅猛增长，不论是银行业的整体资产规模、营收、利润，还是银行法人机构数量都在迅速膨胀。尤其是从2007年之后，随着村镇银行逐渐放开，我国的银行法人机构数量就迅速增加，巅峰时期，村镇银行的法人机构数量超过1637家。除了村镇银行之外，农商行、信用社的法人机构数量也非常多。巅峰时期到2020年，我国的农商行，信用社，农村合作银行以及资金互助社法人机构数量高达2248个。相当于在最巅峰的时候，村镇银行以及农信系统加起来的法人机构数量高达3885个，占我国整个银行业法人机构数量的比重接近95%。不过虽然这两类银行法人机构数量众多，但都有一个明显的缺点，就是规模比较小。

这两类银行都有助农，助小微企业的历史使命，所以他们的业务范围受到严格的限制。但这些银行他们又不安分，他们不甘心于只服务于地方的三农和小微企业，他们整天都想着做大做强。在这种规模情节影响之下，过去十几年很多银行都在盲目地扩张，一方面是不断通过提高存款利率来跟大银行竞争，获取更多的存款客户。另一方面，他们又过度依赖于一些大企业，甚至在信贷审核方面都可能存在一些不合规的地方。结果一遇到大环境变化，这些小银行的风险就开始暴露出来了。

从2020年之后，很多地方的小银行就开始出现了一些不好的迹象，比如盈利能力下降，不良率上升等等，不少小银行的不良率都达到3%以上，尤其是开发贷的不良率普遍达到5%以上，甚至达到20%以上。面对小银行的实际经营状况，国家果断出手，从2021年开始，从监管部门到地方政府都在加快推动中小银行的合并重组，这种小银行重组甚至上升到了国家的层面。在2025年初的政府报告当中就明确提到，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。而且经过多年的努力之后，目前我国中小银行的风险已经初步得到遏制。

未来银行业还会进一步加快“瘦身”。尽管最近几年我国通过合并重组解散了一大批小银行，但总整体来看，目前小银行的法人机构虽然仍然是偏多的。截至2025年上半年，我国村镇银行法人机构数量仍然达到1440个，农信系统的法人机构数量仍然达到1941个，两者合计达到3381个，占比仍然高达94%。对于这些小银行，虽然短期内不会出现风险事件，但从他们自身的实际经营状况来看，其实还是有一些潜在的风险。第1个是不良率仍然偏高。根据国家金融监管总局公布的2025年第3季度监管数据，截至2025年第3季度末，农商行的整体不良率仍然达到2.82%。至于村镇银行的不良率是多少，国家金融监管总局并没有公布具体的统计数据，所以我们不好判断，但可以确定的是，目前一些村镇银行的整体不良率并不低。根据央行最近发布的《中国金融稳定报告2025年》，截至目前，我国仍然有312家银行评级结果为8-D级，而根据央行评级标准，评级结果8-D级为“红区”，表示机构处于风险较高状态。

这些处于红区的银行，主要以村镇银行和农商行为主。第2个是盈利能力下降。这两年国内的银行业竞争非常激烈，尤其是在大行业务下沉越来越明显的背景下，小银行的生存压力越来越大。有不少小银行的营收、利润增速都明显放缓了，个别银行甚至还出现亏损，这将让他们风险承受能力进一步面临挑战。由此可以看出，目前一些小银行的风险并没有完全解除，未来国家还会进一步深化银行业的合并重整，通过吸收合并以及退出等各种方式清理一批小银行，预计2026年出现合并吸收以及解散的银行数量还会进一步增加的。

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