本⽂结合具体保单失效案例，剖析保单持续交费的必要性，明确保单失效的后果与风险，提示消费者按照合同条款约定履行按时交费义务，避免⾃身权益受损。

案情介绍

2011年4⽉，李先生经业务员推荐，在某保险公司为⾃⼰投保一份重疾保险，约定年缴保费3000元，交费期20年。2022年4⽉，保单进⼊第12期缴费期，客户一直未缴纳当期应交保险费。宽限期内保单服务⼈员多次联系客户沟通，客户反馈感觉没啥⽤还不确定是否继续保留，服务⼈员从保险保障⻆度多次劝解，客户一直反馈再考虑考虑。直至保单宽限期末，服务⼈员再次提示客户宽限期内未缴纳保费保单会失效中止，会失去保险保障，且明确告知退保损失及不缴费的潜在风险，客户仍拒绝缴纳保费。

保单失效后，保单服务⼈员再次提示：保单已中止效力， 若需恢复需面临滞纳金、等待期重算，甚至可能因健康状况被拒保等事项；若2年内未申请复效，保单将永久失效，仅能按保单现金价值退保。客户明确表示不复效。

2025年8⽉，客户向保险公司提出复效申请。因保险合同已失效超过2年，超出合同约定的复效期限，最终只能按现金价值办理退保，重疾保障彻底丧失。

案例分析

1.法律与合同依据

法律层面：根据《中华⼈⺠共和国保险法》第三十六条规定：“合同约定分期⽀付保险费，投保⼈⽀付⾸期保险费后，除合同另有约定外，投保⼈⾃保险⼈催告之⽇起超过三十⽇未⽀付当期保险费，或者超过约定的期限六十⽇未⽀付当期保险费的，合同效力中止。”本案中，李先生超宽限期未缴费，符合合同效力中止的法定情形。

合同层面：案涉保险合同第十一条“保险合同效力恢复”条款明确：“本合同效力中止后两年内，投保⼈可申请恢复效力，经双⽅协商一致并补交保费后，合同效力恢复；⾃中止之⽇起满两年未达成协议的，保险公司有权解除合同，并向投保⼈退还合同中止时的现金价值。”

2.失效原因剖析

李先生未在宽限期内履行缴费义务，导致合同先进⼊效力中止状态；后续又忽视2年复效期限的关键要求，未及时申请复效，最终造成保单永久失效，权益受损。

案例启示

1.严守两大关键时间节点

一是宽限期（通常60天）：宽限期内缴费，保单保障不受影响；超期未缴，保障即刻中断。

二是复效期（中止后2年）：复效期是恢复保单效力的唯一机会，超期未申请，保单将永久失效，仅能按现金价值退保。

2.清醒认知复效潜在风险

一是等待期重算：健康类保险（如重疾险）复效后，等待期（通常90-180天）需重新计算，等待期内出险，保险公司不承担赔付责任。

二是健康告知与拒保风险：复效时需重新提交健康告知，若失效期间身体出现异常（如确诊慢性病、体检指标异常），保险公司可能因健康风险拒绝复效。

3.明确失效的双重损失

一是保障彻底丧失：已积累的重疾、身故等保障终止， 后续再投保可能因年龄增⻓、健康变化面临保费上涨或被拒保。

二是经济损失较大：长期健康险前期现金价值较低，永久失效后退保金额远低于已交保费，消费者将承担大额资金损失。

在此提醒广大消费者：请严格按照保险合同约定履行缴费义务，关注保单关键时间节点，主动规避失效风险，切实守护自身保险权益。（百年人寿供稿）

网友评论