河北理财网综合（丹青）“选好‘一把手’，比搭建‘三会一层’重要得多，特别是在我们只有几十个亿或者一百亿左右规模的农村中小银行。”12月26日，在新金融联盟举办的“中小金融机构的稳健经营与有效监管”内部研讨会上，河北省农村信用社联合社党委书记、理事长徐翀在主题发言中表示。

徐翀表示，在疫情与经济下行双重压力下，部分中小金融机构的风险日益突出，背后有着几点深层次的原因。一是少数不良股东和一把手使得“三会一层”公司治理模式失灵。二是需要从制度上对股东的逐利本性进行合理的引导与满足。三是依赖息差的盈利模式在大行入侵的新竞争格局下已日渐式微。四是急需培育和维护良好的信用环境。

针对以上问题，他提出三点政策建议：第一，改革要一地一策，不能搞一刀切，模式、进度等方面都不要统一要求。第二，以增量要求为主的政策向以存量优化的政策转变。第三，“资金不出县”向“资金不出市”或“不出省”转变，从而跳出区域经济规模与质量的制约。

会上，华夏银行长张健华也做了主题发言；人民银行金融稳定局局长孙天琦，银保监会城市银行部副主任刘荣，北京市金融局副局长郝刚进行了点评。50家银行和十多家金融科技公司的近百位嘉宾通过线上线下参加了会议。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。

以下为徐翀发言全文，已经本人审核。本文仅为个人观点，不代表所在单位观点。

感谢新金融联盟和中国金融四十人论坛提供的一个交流机会，也非常感谢吴秘书长的邀请。吴总说我曾在监管部门工作过，现又在河北农信工作，比较适合谈谈体会。但是还是惭愧，实际上从监管部门到金融机构工作的同事很多，他们经验更为丰富，认识更为深刻。我在监管部门工作了20年，到河北农信才整整一年的时间，所以勉为其难讲讲。但是今天的主题确实是触及中小机构特别是农信机构的痛点。

中小银行发展的四个关键问题

大家知道，在新冠疫情反复冲击下，在美国为首的西方国家全面压制下，中国的经济难、中国的银行也难，中国的中小银行更难。作为银行产业链最末端、最下游的农村中小机构我感觉是最难的。中小银行的风险目前确实是在加速暴露，各种显性和隐性的风险都逐步出来。但这都是表象，都是展示给大家的一种现状，所以我们过多关注这种表象和现状没有多大的意义。

为什么？如果说中小机构的风险，比大行比股份制银行要低的话，那不是很奇怪吗？所以说我们更重要的是找到解决的路径和方法。找到针对性的措施，首先要找到其背后深层次的原因。

因为原因会有很多，考虑到时间有限，我就只讲讲其中几个方面。

第一个方面，关于公司治理。

就是大家诟病中小金融机构最多的一个问题，我想首先要问两个问题：一是“三会一层”重要，还是好的股东重要？我个人认为是好的股东更为重要。因为大家都清楚，现在一些不良股东通过一致行动、隐性代持控制了一家城商行或农商行，把这些银行变成它的提款机，造成巨大的风险。不良股东一旦控制银行，所谓的“三会一层”都将成为摆设。他会在所有关键岗位上安排自已的人，所有的决策都按股东的意志执行，所以说好的股东太重要了。

那么还有一个问题，是“一把手”重要还是“三会一层”重要？我认为对于中小银行来说，特别是对农村中小银行来说，好的“一把手”更为重要。选好“一把手”，对我们讲比搭建形似神不似的“三会一层”重要得多，特别是在我们只有几十个亿或者一百亿左右规模的农村中小银行。因为“一把手”不过硬，没有职业操守或者逆向选择的话，那他一定会有各种方法把“三会一层”变成他想用就用，不想用就不用。所以有的时候我们也遇到一个奇怪的现象，请两名医生当外部监事，开个会还可以让医生给各位董事看看病，一片和谐之声，这就是在基层发生的现象。你说在农村中小银行仅仅靠“三会一层”的公司治理能发挥作用吗？所以我们现在讲，加强党的领导绝对正确，选好、管理好、监督好“一把手”更为重要，是解决问题的最有用实招。

第二个方面，我们一定要在银行行稳致远的发展、股东利益、监管要求这三者之间找一个平衡点。

我们都知道农村中小银行的股东除了自然人股东之外，法人股东绝大多数都是民营股东。资本天然就具有逐利性，所以说一定要给股东开正门把后门堵上。什么意思？一定通过稳健经营、稳健分红，来留住股东和我们行稳致远一起发展。

但是现在按照监管部门要求，监管评级达不到，或者是高风险机构或者是高风险边缘机构就不能分红。不能分红的话，股东就会很大的意见，那就会想着其它的方法？什么方法？从农村中小银行获取关联贷款，获取更高额度的贷款，那这些贷款如果不给，股东就说你既不分红又不贷款那我就退股，我就退出。监管方面对法人股东有比例的要求，更何况现在的情况下，你再寻找合适的优质股东更难，所以往往农村中小银行会很为难。因此，我们讲一定要在三者之间找到一个平衡点或者寻求最大公约数，这样才能够解决农村中小机构行稳致远发展的问题。

第三个方面，关于盈利模式。

大行虽然仍以息差收入为主，但中间业务收入、各类金融服务收入的贡献率在上升。

对于农村中小银行来说，息差收入几乎占了全部，中间业务收入可以忽略不计，即便是同业投资也是购买债券，从而获取息差收入。但是，现在中小银行息差两端受挤，负债端成本越来越高，吸收低成本存款越来越难。现在财政性的存款放在农村中小银行是越来越少，这里面有大行、股份制银行、城商行激烈竞争的原因，当然也有政府的原因。大行、股份制银行通过收益率高的理财产品在争夺我们的存款客户。

资产端利率每年都在下调，按照国家的要求让利于民，现在已经压到7%以下，那么实际上大行用3.5%的利率去争夺优质的客户。如果农村中小银行继续在大行的跑道上，用息差的盈利模式势必难以持久，一定会被淘汰出去。所以不能在这个规则上去跑，我们现在也在想出路，也在积极探索。在农产品(000061)进城、工业品下乡，如何用银行的信用重构商业信用基础上构建的商业模式，实现盈利模式的升级，这是下步重点考虑的一个方向。

在当前阶段，我们还需要监管部门给予支持。因为每家银行自出生之日起就有自己的定位和使命，一定是差异化发展，多元化服务，我们也希望监管部门把大行、股份制银行、城商行，还有我们农村中小银行的差异化经营发展，从政策上明确下来。

就像健华行长说的，我们真的很难。九十年代，大行从县域撤出，留下了一地鸡毛，是农村中小银行收拾了这个摊子。现在大行依据强大科技力量和资金成本优势，重返县域，打我们一个措手不及。我们的定位到底是在哪儿？我们就是支农支小，主战场就是农村市场，而大行的主战场不是农村市场。我不知道在座有没有大行的领导，可能说得不太对，请多多包涵。

我觉得现在我们和大行一定是合作大于竞争，而不是竞争大于合作。我们现在跟农业银行开展全面的战略合作，这个也是落实郭树清主席在年初工作会上讲的，大行向中小银行机构输出风控工具和技术，现在也在做这个事情，也是很有成效的。

第四个方面，关于信用环境。

我们都知道，一个良好的信用环境对金融机构至关重要。举个例子，某市多家国有企业出现债务问题，让该市银行机构遭受了重大损失，信用环境也遭到了破坏。

再举个例子，某个县的存贷比只有20%，什么概念？没有金融机构在那儿放款，为什么？信用环境极差，放出去就变成坏账，所以信用环境对农村中小银行太重要了。恰恰是在县域在乡村，信用环境又是一个薄弱点，这个问题不能仅靠金融机构解决，一定是地方政府会同金融机构去共同维护好信用环境。

其实还有很多原因，但最根本的问题还是人的问题，我们人员的素质和业务发展，风险防控不相匹配，这是核心问题。拿河北农信来讲，2.3万亿资产、145家市县级经营法人机构、5.3万名员工，人员素质对我们来讲太重要了。

另外，历史包袱和历史遗留问题，这在全国各个省联社都存在。每一次改革都留下一个包袱，这个包袱往表外一放，又成为历史遗留问题，这些问题都影响风险化解，是稳健经营的一个障碍。还有就是早几年在经济上行期，粗放经营发展带来的恶果现在还在买单。这些都是下一步要重点解决的问题。

对监管政策的几点建议

借此机会，也向监管部门的领导提几点建议意见，请批评指正。

第一个建议，关于改革。

省联社改革我的建议一定稳步推进，要一地一策，千万不能搞一刀切，模式、进度等方面都不要统一要求。10月，国务院批准了浙江改革模式，但是浙江那种改革模式是成本最小，改革震动最小的一种方式，适合浙江的实际情况。每个地方的模式和进度方面不要做统一要求。在风险居高不下的情况下，省联社又承担风险处置的牵头责任，这个时候进行改革要慎重，就是改革到底要解决什么问题，解决风险化解还是解决发展的问题。

市级机构的改革，市级审计中心的职责确实需要加强，但是全面做实还要一个过程，我们先从加强党建，党的领导开始。县级行社不是越多越好，应适当整合。县级行河北是最多的，141家，我们也不希望有这么多的机构，单体机构抗风险能力都较弱，所以我们也希望能够适当整合。

第二个建议，增量要求为主的政策向以存量优化的政策转变。

这是什么意思？现在我们监管很多都是以增量要求为主，比如两增两控、普惠涉农、支小贷款、普惠信用贷款、首贷户贷款都要求增量。这些政策都很好，也执行了几年，是不是可以请监管部门做一下评估？现在一些人口外迁、没有产业支撑的个别县域就没有增量的需求，中央经济工作会都提到“需求收缩”的客观情况，咱们实事求是，所以能不能先做下评估，然后在2022年政策方面有所考量？

另外，现在还有一个问题，就是个别县域的产业，产业集中度过高，风险过高。举个例子，某县丝网行业占全县GDP的90%以上，不仅企业做丝网，连农户老百姓(603883)在家里头都做丝网，所以我们贷款放也不行，不放也不是，集中度过高，也容易出现风险。

第三个建议，“资金不出县”向“资金不出市”或“不出省”转变。

现在监管部门的要求，县域的资金不能出县。刚才我讲那个问题，某些县这种情况不能放太多的贷款，但又要给资金找出路，资金不出县，又产生不了效益，很多形成不良，这个问题一定要解决。有些地方有很多好项目需要资金，但其他地方的资金去不了，投资是拉动经济的一个最重要的引擎，这些方面希望监管部门适当考虑。

我一直认为监管是一门艺术，监管是有温度的。理财产品刚出来的时候，监管做得很好，看不清的时候先让子弹先飞一会儿，理财产品为老百姓增收提供了一条路径。农村中小银行作为中国金融系统的重要组成部分，还是要持续健康经营，为实现乡村振兴作出重大贡献。我就讲这些，谢谢大家！

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