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河北理财网:信用卡“负”时代到来 平均每个持卡人负债2.2万
www.hebmoney.com  2021-12-22 08:40:08  河北理财网
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河北理财网综合(刘杰)河北理财网从银保监会官网获悉,为加强对商业银行信用卡业务的监督管理,进一步规范经营行为,保护金融消费者合法权益,1216日,银保监会起草了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(简称“通知”)。

通知要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标,长期睡眠信用卡(连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零)比率不得超过20%,整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

河北理财网理财专家周爱红表示,信用卡告别“跑马圈地”时代。未来,客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在,信用卡也将从现阶段的“跑马圈地”进一步转化至精细化经营,金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。

实际上,据河北理财网不完整统计,截至20216月末,33家银行(6家国有银行、12家全国性股份制银行、15家城市商业银行)累计发行信用卡13.74亿张(137438.48万张),信用卡累计贷款余额7.70万亿(76953.62亿元)。

第七次全国人口普查数据显示,全国人口约14亿人。据此计算,在未统计剩余城商行信用卡数据的情况下,全国人均持有0.98张信用卡,人均信用卡负债5500元。

但根据苏宁金融研究院副院长薛洪言在《互联网巨头围猎信用卡》一文中的数据:2019年末,国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期,央行有信贷记录人数约为5.5亿人,未被信用卡覆盖的2亿缺口,正在被花呗、任性付、白条等消费贷产品填补。

如果按照3.5亿信用卡持卡人计算,13.74亿张信用卡背后,平均每人持有3.9张信用卡,平均每人信用卡负债2.2万元。

事实上,一人持有数十张,上百张的情况都有。根据有关媒体20203月份的报道,郑向晨持有1562张信用卡打破吉尼斯世界纪录。

郑向晨告诉每经记者,平均每家银行5万元额度,最多一家银行50万元,最少为0元,其总额度在100万元左右。因为每家银行授信总额固定,不是按卡数量计算。例如,如果民生银行给你的授信是5万元,那么,不管你拥有民生银行多少张信用卡,都只有最高5万元额度。

银行大量发放信用卡背后,逾期率随之上升。统计结果显示,信用卡逾期率最低的银行为广州银行(全行平均1.1%),逾期率最高的为盛京银行(全行平均3.04%)。值得注意的是,民生银行和中信银行的信用卡逾期率分别达到2.84%2.44%

银保监会数据显示,2021年上半年末,商业银行贷款余额156.2万亿元,其中正常类贷款余额152.4万亿元,关注类贷款余额3.8万亿元;商业银行(法人口径)不良贷款余额2.8万亿元,不良贷款率1.76%

根据银保监会披露的银行业平均不良贷款率,再对比各家银行的信用卡逾期率发现,信用卡逾期率整体偏高。显然,如果任由信用卡业务野蛮生长,未来逾期率还将再上一个台阶。

统计结果显示,6家国有银行中,工商银行(被称为“宇宙行”)信用卡发卡量排名第一(1.63亿张),但建设银行信用卡贷款余额排名第一(8394.12亿元)。

12家全国性股份制银行中,招商银行(600036)(被称为“零售之王”)信用卡发卡量(1.02亿张)和信用卡贷款余额(7969.13亿元)均排名第一。

15家城商行中,上海银行信用卡发卡量排名第一(1173.83万张),但广州银行信用卡贷款余额(712.99亿元)排名第一。

河北理财网发现,光大银行2018年年报披露,截至报告期末,累计发行信用卡6052.73万张,但自2019年年报开始,光大银行只披露报告期内新增发卡量。根据光大银行报告,2019年新增发卡1149.832020年新增发卡837.71万张,2021年上半年新增发卡 349.98 万张。据此计算,截至20216月末,光大银行累计发行信用卡8390.25万张。

北京银行2017年年报披露,截至报告期末,累计发行信用卡300万张,此后北京银行(601169)年报不再披露累计发卡数量或当年新增发卡量。

另外,杭州银行在2019年半年报中第一次披露累计发行信用卡14.06万张,但杭州银行2019年年报披露,报告期内新增发卡60.84万张;2020年年报披露,报告期内新增发卡26.43 万张。据此计算,2019-2020年,杭州银行累计发行信用卡87.27万张。

成都银行自2018年上市以来,从未披露信用卡发行数量;厦门国际银行也从未披露累计发行信用卡数量。

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