河北理财网综合（刘杰 周爱红）近日，被银保监会通报了六类主要违法违规问题的兴业银行已经卷入舆情旋涡。6类问题全部是严重损害了金融消费者的权益，甚至有些含有“套路”味道。6类问题也是触目惊心，或许在别的金融机构也会多少存在，但同时出现在兴业银行的各级分行层面。至少说明两点，一是银保监会高度重视并做了大量的搜集证据等调查工作。二是问题积重难返，众多消费者深受其害后投诉的结果。河北理财网不免要问，作为一家多年的全国性的股份制的兴业银行，你的金融初心在哪里？

河北理财网从银保监会《通报》里发现，兴业银行主要集中在存在默认勾选信用卡自动分期起始金额、适当性管理落实不到位、向个人住房按揭贷款客户搭售人身意外险以及代销保险业务中欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况等6类违法违规问题。河北理财网发现六类违法违规问题，招招如利剑刺痛消费者。比如存在默认勾选信用卡自动分期起始金额。利用消费者的人性弱点去损害其利益而获得兴业银行的增收，不知兴业银行这些钱拿得是否安心。

一是为增加信用卡分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权。兴业银行“立享卡”信用卡业务自动分期起始金额为5000元、10000元、20000元等三档，为增加信用卡分期业务收入，该行将“立享卡”自动分期起始金额调整为默认3000元，客户办卡时无法选择其他分期起始金额。根据该行规定，客户可通过客服热线修改自动分期起始金额，但在申请表及线上渠道申请页面未向客户提示。

国家市场监管总局曾对让消费者“二选一”的阿里事件给予了重罚。而兴业银行的默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权事件亦让人愤怒不已。兴业银行其实是利用有的消费者嫌麻烦的人性的弱点，来让被动选择，可见用心之良苦。

二是适当性管理落实不到位，侵害消费者财产安全权。兴业银行客户风险承受能力评估内控存在缺陷，客户风险承受能力评估结果失真，适当性管理落实不到位。2019年1月至2020年6月，兴业银行柜面风险承受能力评估问卷中，7648名客户年龄选项失真，导致部分客户风险承受能力评估结果高于实际等级。

经抽查，部分65周岁以上高龄客户购买了高于其实际风险承受能力评估等级的产品，涉及2303.6万元。比如，2019年3月，1名65岁消费者在该行泉州津淮支行风险承受能力评估问卷中勾选年龄“E、26岁-50岁”，使风险评估结果由C5改为C6，并认购了高于其实际风险承受能力评估等级的信托产品。

对于理财产品，其实好多客户对其风险性是难以了解透彻的。国家为了保证消费者的合法权益，所以出台了销售理财产品必须坚持“录音录像的双录制度”。从理财产品风险等级来看，合适的接受风险能力的消费者应该购买适合自己的风险等级的产品。如果购买了高于自己风险等级的产品，一旦出现风险将会购买者带来严重的财产损失。网友不免要问，为何兴业银行销售高于消费者风险等级的产品呢。究其根本，还是收入作怪。因为作为销售端的银行销售风险高等级的理财产品，它的提成佣金也会相应提高。如此一来，银行增收了，而金融消费者的风险则会大大增加。

三是代销保险业务中欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况，侵害消费者知情权。兴业银行在代销保险时，存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况等违法违规问题，信用卡中心以及北京、上海、南昌、海口等地分支机构较为突出。

比如，兴业银行销售中意人寿“乐安逸（B款）”消费型意外保障计划时，销售人员称该产品的医药费报销“两边拿钱，跟医社保不会冲突”，与监管备案的保险条款不符，夸大保险责任，欺骗投保人。这一现象在金融机构是个常态，也是监管部门重拳出击的重要领域。

河北理财网每年都会接到银保方面的投诉事件，“存款变保险”“夸大保险责任、欺骗保险人”的销售误导是其主要表现。而把存款变成保险的人往往是对金融理财不了解或上了年岁的老年人。他们本是基于对银行的信任，存钱在银行，而在银行工作人员诱导下买了保险。到了用钱时候，钱不能及时取出，或损失颇多的现金价值。高高兴兴去存钱，最后换来一把鼻子一把泪。这种现象就是丢掉了银行的金融初心，掉在了增收的钱眼了。用消费者的损失换来自己银行的中收，其心可见。

四是以存款作为审批和发放贷款的前提条件，侵害消费者公平交易权。兴业银行广州分行广州管理部、东莞分行、惠州分行在办理个人住房按揭贷款业务时，要求借款人提供存单质押或签订保证金协议。

比如，2019年3月12日，东莞分行在某客户《信用项目审批通知书》中，要求“以借款人在我行开立的自动转存人民币定期储蓄存单50万元作质押，质押期限3年”，在客户提供50万元定期存款质押后，东莞分行向其发放住房按揭贷款。

公平交易权是社会主义市场经济主体的基本权益体现，没有了公平交易权，则双方平等就成为一句空话。贷款难，是金融市场中普遍现象。一般贷款的几乎都是有时效的急用款，而兴业银行正是洞察了客户这种心理，从而无形中增加客户的贷款成本和负担。

《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》第一条规定：银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守下列规定。

（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

银保监会多年来一直强调银行坚持存贷分离，不得存贷挂钩的监管红线，现在看来兴业银行已经置若罔闻多年。

五是向个人住房按揭贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权。

兴业银行杭州、南宁、昆明、广州等11家分行办理个人住房按揭贷款业务时，在贷款发放前后数日内向客户销售了新华人寿保险公司（以下简称新华人寿）、中国人民人寿保险公司（以下简称人保人寿）的借款人意外伤害保险，保险费率均高于一般人身意外险的数倍，涉及6205笔。

没有给予消费者自主选择权，那就是霸王条款。不仅如此，河北理财网还发现销售意外伤害保险保险费率均高于一般人身意外险数倍。如此看来是兴业银行联合保险公司一起损害消费者利益，建议监管部门对相关的保险公司亦予以处罚，以警众人。因为在兴业银行办理个人住房按揭贷款的客户对于意外险的费率以及保险责任，根本就没有时间和精力去和同业比较，可见兴业银行和保险公司的处心积虑。

《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》银行经营中，不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

六是通过预收保费、超基准费率收取保费等，为保险公司和本行牟取不正当利益。兴业银行杭州、南宁、昆明、广州等分行向个人住房按揭贷款客户销售新华人寿、人保人寿的借款人意外伤害保险时，提前预收超过保单约定保险期间的保费，为保险公司和本行牟取不正当利益。预收保费433.02万元，涉及761笔，兴业银行取得手续费收入120.86万元。

钱存在银行，客户的资金被提前划走。其实只要符合兴业银行的内部规定或不符合该行规定而强行划走，对银行而言是件非常普通的金融结算行为，而金融消费者只能望行兴叹。不知道明知提前划走客户的资金，兴业银行相关部门负责人如何认为，提前到账的手续费收入，兴业银行如何平衡财务报表的时间差异。

银保监会综合《通报》指出，兴业银行上述违法违规行为，严重侵害消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权等基本权利，将严格依法依规处理。

同时银保监会《通报》要求，银行业保险业要引起警示，深入开展自查自纠，审慎合规开展业务，严格落实《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》以及《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》等法律法规和消保行为监管要求，从董事会、管理层到各分支机构，自上而下高度重视，层层落实消费者权益保护主体责任，切实保护消费者合法权益。

河北理财网希望银保监会利用这次“兴业银行违法违规事件”，在全国金融系统开展深刻的保护金融消费者权益活动，把一些银行业、保险业的潜规则或霸王条例破解、打碎。从根本上保护金融消费者权益，从而更好的保护银行的形象和信誉。

我们的银行是社会主义国家的银行，保持正确的金融初心是立行之本。何谓金融初心，河北理财网认为就是时刻以金融消费者个人和金融消费者企业为中心，时刻把他们放在一切工作的出发点和终点。坚持金融初心是社会主义金融机构核心体现，是社会主体责任的本源表现。

作为社会主义金融体制下的银行，以金融消费者为中心，全心全力为金融消费者服务，全心全意为金融消费者服好务。这就是社会主义银行的金融初心表现。希望中国的银行时刻不忘初心，牢记使命，更好的服务金融企业和个人，更好的践行社会主义银行的社会主体责任。

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