案例简介

王女士于2018年3月1日为自己投保重大疾病保险，保额10万元，投保时告知“慢性肝炎，肝功能、B超正常”，并提供单位体检报告。保险公司核保后决定加费100%。2019年12月2日，王女士患“肝癌”，申请重大疾病保险理赔，保险公司审核后，未发现投保前其他就诊病史，正常给付重大疾病保险金10万元。

随着大家对保险了解的深入，购买保险分担风险的意识也越来越强，很多有病史的客户也希望为自己购买一份保障。大家会有顾虑，“带病投保”就一定会拒保吗？“带病投保”是否真的会“损害”客户的利益？

对于“带病投保”，投保的险种不同，保险责任不同，根据该“病”所做出的核保结论也不同，此过程称为“核保”。

核保结论一般分为以下五种：

1标准体承保：客户将病史如实告知保险公司，保险公司经过审核，认定该病史对本份保单的承保影响不大，决定以标准体正常承保。举例：客户有阑尾炎手术病史，本次投保重大疾病保险，该病史不影响保险公司承保该重大疾病保险。这是最理想的结果，如果将来出险，保险公司将正常赔付。

2加费承保：经过核保，该疾病对投保有一定的影响，但尚在可承担的风险范围以内，保险公司将在标准保费的基础上按照一定的比例加费承保。客户可以进行评估，加费后的保费是否在个人承受范围之内，来决定是否同意加费。加费承保后，如果将来出险，保险公司将正常赔付。

3除外责任：对于某些特定疾病不予承保，但不影响其他责任的承保。举例：客户把投保时告知乳腺结节，核保结论为“乳腺相关疾病除外”。客户同意除外后，将来若因其他疾病出险，保险公司将正常赔付。

4延期：依据客户告知的目前的身体状况，不能准确判断未来的情况，此刻无法给予准确、合理的风险评估，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。举例：客户刚出院或刚做完手术，可能需恢复一段时间（如半年、一年）后再进行评估。

5拒保：根据被保险人当前的疾病情况判断，预期死亡率、患病率超过了可承受的范围，保险公司为保障公司的稳健经营及维护广大客户的公平利益，决定不予承保。此种情况下，建议客户根据病情决定是否尝试更换险种投保。举例：客户患“高血压”投保重大疾病保险，被拒保，但可以继续尝试投保寿险、防癌险及其他特定责任的保险，核保结论可能不同。

河北理财网温馨提示

希望每一位客户在投保时都能尽到如实告知的义务，不要持侥幸心理，若出险，保险公司均会调取历史就诊档案，受到损失的是消费者本人。

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