河北理财网综合:今年春天,河北理财走访石家庄附近农村县域。在农村地区,金融产品普及也不尽同。有进步也有“停滞”。比如极少有人会使用信用卡,财富绝大部分仍是以存款形式储蓄在银行,极少进行理财投资,即使是在乡镇创业、做生意的人也极少接触使用银行贷款等金融产品,但网贷却相对流行。在城市存款理财已经接近红海情况下,农村金融市场未来3到5年依然是蓝海,谁拥有了农村金融,谁就在农村有了金融话语权。农村金融是中小城商行最后的机会。
河北理财网调研:手机支付大为普及 金融产品鲜少了解
科技的发展似乎并没有在农村和城市造成鸿沟。
春节期间,河北理财网采访了数十位在农村生活的人士,包括外出务工人员、在家种植养殖的人员或做餐饮等各类生意的人员等,年龄上从三十多岁到五十多岁不等。在这次简单的调研中记者得知,手机支付方式在农村已经极为普及,不管是相互之间的借款转账还是日常消费等资金往来,均是通过手机操作完成,“这个在咱们村里基本上大家都会用的,除了那些年纪特别大的,手机都不怎么会用的七老八十的老年人。”村民对河北理财网说。
一位乡镇银行网点的工作人员也告诉河北理财网,以前到银行网点办业务的人很多,现在在农村也很少有人会去银行柜台办理现金业务,但是老年人依然来网点,他们觉得安全。基本都是手机操作,“如果有人来柜台办理业务,我们也是尽量让他们在自助机上完成,如果不会操作我们会进行指导的,另外就是来的客户都会尽量劝说他们办手机银行。”
虽然金融科技在农村地区有足够的下沉,但金融产品本身似乎并没有得到同等程度的普及。在记者询问的这些人群中,极少有人了解和接触过金融理财、各类贷款等金融产品,也鲜少有人使用信用卡,部分人甚至连使用信用卡的逻辑都无法理解。
“用那个干啥呢,我们又不是跟城里工作的人那样每个月有固定工资的,万一还不上了怎么办?”一位村民表示。
这些村民同时透露,自家的钱大多以定期存款的形式存在银行,到期了如果不需要用就继续转存。上述乡镇银行人士对记者指出,在一般农村网点,百分之九十的业务都是存款,在经济发达一些的网点,一百个人当中可能有二三十个人购买理财,其接触的大量村民存款金额多在十万到数十万之间,亦有少数达到百万规模的,“很多农村人可能在支付宝等手机平台上操作理财,但很少来银行进行理财的。”其实河北理财网调研发现,农村人不管是老百姓还是做生意的几乎都是银行存款,很少买理财产品的。对银行理财产品也不了解,在县城上班的工薪阶层相对对理财比较容易接受。
人们对贷款产品同样感到陌生,即使是那些创业、开店做生意的人,依然习惯用自己积累的财富作为成本投入,又将获得的收入存进银行。
一位在县城开蛋糕店的村民对记者说,开店多年,从一开始投入几万块,后来逐渐扩大规模,到现在每年几十万的成本,全部都是用自家此前积累存下的资金。另一位在农村养殖的人士也对记者说,现在每年也就几十万的流水,“不太敢去搞贷款扩大规模,一是不太懂,没有接触过这方面的东西,另外一方面,我们胆子还是比较小的,觉得做事情还是要谨慎些,万一生意不顺利,贷款还不上呢?”这其实是一个金融意识问题。依靠银行,用好银行,或许是做生意的农村老板一个重要课题。
河北理财网从石家庄无极县银行了解,除了政策性贷款,如劝耕贷之类的产品,其他基本很少面向个体户,只针对大规模运作的小企业主,他们能够提供抵押物或者担保物,贷款金额也够大,信贷成本能够覆盖,年流水至少在百万以上,百分之九十的个体户都达不到这个标准。
一家区域银行人士对河北理财网说,消费贷、经营贷做的都不是很多,这几年在农村贷款做得最多的就是汽车分期贷款。汽车与家电一样早已走入农村家家户户,一般的村子百分之九十以上的家庭均已购置小汽车,其中涉及到贷款、保险等相关金融服务确实是一块巨大的市场。
不过,在贷款产品领域中,另一类贷款在农村地区,尤其是年轻人当中较为流行,即网贷。这或许与网贷产品铺天盖地无孔不入的宣传有关,此前网贷雷人广告一度被舆论热议,之所以“雷人”,从另一个角度而言,或许与其下沉式推广有关。这在小青年们很流行,他们接受新鲜事物比较快。
一位当地农商行业务人员对河北理财网讲述了其遇到的案例,不久前一位母亲去银行借钱,原因是其儿子通过网络贷款借下了很多利息高昂的钱,用于赌博,最终欠下大额债务。
村民需求不强烈,机构供给意愿也不强烈,传统金融产品在农村似乎没有市场。这或许也是城镇化过程中的必然现象。
数据上看,农村金融的总规模在收缩,河北理财网通过有关数据显示,2014年以来,涉农贷款以及农村(县及县以下)贷款增速持续低于各项贷款增速,在各项贷款中占比不断下行。截至2020年6月末,农村贷款和涉农贷款余额占各项贷款余额的比重为18.9%和22.9%,分别较2014年下降4.3和5.2个百分点。截至2020年末,本外币涉农贷款余额38.95 万亿元,同比增长10.7%,同期金融机构人民币各项贷款余额172.75 万亿元,同比增长12.8%。不过,上述数据并未考虑城镇化因素。
农村银行痛点:成本高、业务少、风险大
即便农村金融规模已在收缩,多位农村银行业务人士依然对河北理财网表示,乡镇银行数量严重过剩。现在一般的国有行、股份制以及城商行等等在县里几乎都有网点,像张家口银行在无极县竟然有两个支行网点。
其实在石家庄附近县域,还是当地的信用社占有的金融市场比较较大,一般前三位的事当地信用社、农行的三农事业部以及邮储银行,其网点机构多,时间长,存款比例比较大。
随着城镇化进程不断提速,村民市民化,农村金融需求在锐减;但从供给端来看,金融服务机构的数量却维持在高位,结果就是大量农村金融机构资源的闲置和浪费,人员工作严重不饱和。
一家城商行的行长告诉河北理财网,农村银行最大的成本依然是物理网点的房租和人员工资工资。
人员工资是农村金融机构的一项巨大的成本,并且很难“砍掉”,导致大量农村网点效益不好。另一位农商行人士对记者说,该行在全县有50多个网点,仅有8个网点能盈利,剩下的大概一半盈亏持平,一半亏损。
“业务单一并且没有规模,主要是存款、贷款都很少了,这些年贷款还在持续不断减少,加上利差收窄,这些乡镇银行网点很难赚钱。现在的存贷比也逐渐在缩小,而且没有像理财、保险、信托等中间业务,利润来源单调。”一位国有行行长告诉河北理财网。
其实很多乡镇银行机构并不像很多人理解的那样,以支持乡镇企业、产业为主要业务,这是个误解,他们主要的业务模式是在当地吸收存款,再利用这些资金进行同业投资,比如购买国有银行、股份制银行的同业理财、票据等,赚取利差,“我们同业业务的收入占比大概在三分之一,还在不断增长。
同时,乡镇农村金融机构也存在暗藏大量风险,一方面与经济大周期密不可分,经济下行对这些经济欠发达地区的冲击更为严重,另一方面,其风控和治理乱象也一直被诟病。
在乡镇金融机构,一个普通的业务员都可能拥有无限的权力,内外勾结做假账、骗贷的事情时有发生。考核的压力也滋生了腐败的土壤。
事实上,近年来监管层也在大力推动村镇银行网点的风险管控和撤并工作。日前,银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》,《通知》指出,近年来,受多种因素影响,少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构,严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。为推动村镇银行改革重组,银保监会出台了《通知》,以加快村镇银行补充资本,处置风险,实现可持续发展。
对此,有金融监管人士撰文解读称,这份《通知》事实上拉开了村镇银行乃至农村金融机构出清的序幕。从金融组织体系看,农村地区银行的出清是一个好的开端,这预示着市场化的力量不断壮大,乃至推动了金融体系自我净化,未来农村金融机构仍应坚守“服务本地”的定位。
但过程不易,存量博弈阶段由于涉及人员安排等诸多复杂事项,合并重组推进起来有一定难度。事实上,近年来,不少地区已经开启了村镇金融机构的合并新设,部分案例耗时之长令人瞠目,另一些形式上完成合并的案例也很难说成功,这或许在未来长时期内都是农村金融机构发展的一项重大课题。
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