小微企业融资难，难在首次贷款。

与大型企业相比，小微企业缺乏可参考信息、抵质押品不足，造成单个企业审核成本高、风险较难覆盖，银行突破首贷户具有主观与客观双重难度。

7月1日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《评价办法》），并配发《商业银行小微企业金融服务监管评价指标表》。其中，“小型微型企业首贷户服务情况”被列入考核范围。这也是贯彻今年《政府工作报告》提出的“鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷”的具体举措。

“首贷户”指从银行业金融机构首次获得贷款的客户。银行向客户首次发放贷款前，通过人行征信系统查询，该客户没有从银行业金融机构体系贷款的征信记录。

此前相关部门公布的征信报告显示，我国约有小微企业3000万户、个体工商户7300万户，而从银行获得贷款的约为1800万户，仅占17.5%。这意味着，我国有超过80%的民营和小微企业(个体工商户)未从银行体系获得贷款。首次贷款后可建立信用档案，第二次获得贷款的概率可提升至75%以上。突破“零信贷”，需要金融机构主动探索，难度可见一斑。业内人士认为，增加“首贷率”考核将是引导小微企业融资增量扩面、提质增效的一个重要方向。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，从普惠金融的覆盖角度来说，要求银行提高首贷率可以促使其积极拓展客户，更好做到“下沉”，让更多的小微企业有机会得到金融支持。

此外，“首贷”的提出也基于前期政策逐步落地过程中市场反映出的一些问题。随着监管对小微信贷有更多量化要求，2018年下半年以来，国有大行携低成本资金“入场”，小微贷款市场竞争加剧，价格战、客户争抢等情况随即出现，“垒小户”现象值得警惕。

一位股份制银行普惠金融业务负责人对此谈到：“一些优质的小微客户大家肯定都想做，辨别其是否优质，一种方法是进行详尽的贷前审核；另一种是看其他银行是否已经给其放贷，如果已经放贷，说明其他银行已经走过贷前甚至贷后的流程，是筛选出来的优质企业。后一种显然轻松很多，也就去年我们看到的‘抢客户’现象。”曾刚也认为，大银行为了实现目标，可能会争夺其他银行现有的最好客户，形成恶性竞争，给小银行带来生存压力；或者存在对满足条件的企业重复贷款的情况，从而导致小企业杠杆过高的风险。因此，对“首贷率”提出要求，在一定程度上可以降低潜在风险，并规范市场行为。

今年以来，商业银行已经开始积极挖掘“首贷户”。今年1至5月，工行共向1.5万户小微企业客户提供首贷，主要涉及制造业、服务领域。微众银行小微客户中，60%为首次获得银行信贷。4月1日，北京银保监局和市政服务管理局联合创设“首贷中心”，多家大行与股份制银行入驻。此外，记者从浙江银保监局了解到，前期该局已从“百行进万企”小微企业清单中梳理出53万家无贷户清单，要求银行机构逐家对接了解企业融资需求，截至6月末，已有5万家提出融资需求，银行已实地走访14458家，授信4158家、贷款金额合计629.25亿元。

另外，曾刚也提到，传统信贷模式的确很难触达“零信贷”客户，这就对银行提出了新的要求。“首贷户”的获取需要银行创造一些新的手段、模式、场景，或者与更多第三方合作，共同构建普惠生态。

针对“首贷户”风险相对较大、抵质押物相对缺乏的情况，监管和相关机构也采取了不少措施，例如财政激励、风险补偿、担保、保证保险增信等。例如，浙江银保监局推动银行与政策性融资担保公司合作，由担保公司经审核后给予合作银行一定的担保总额，对额度内的借款企业实现批量化担保。例如，目前浙江辖内57家农商银行与浙江省农业担保公司签订批量合作协议，合计获得24.62亿元的担保总额；按贷款日均余额的0.5%收取保费，由银行全额承担。

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