全球商业银行面临一个突出问题是受到以互联网、移动互联网、大数据、云计算、AI、加密货币、区块链等新科技新金融业态的冲击越来越大。从欧美商业银行经营每况愈下看，其本质是在新科技新金融、数字经济和金融面前成为因循守旧的“传统”而固步自封导致的。

作为一个国有金融从业41年的“老银行”，对此有痛彻心肺的感受。通过对传统银行与数字新金融的对比，我经常在讲座中无数次重复的一个观点是：线下金融向线上转移-PC端金融向移动端转移-线下挖掘信用向线上大数据获取信用转移，是大势所趋，不可抗拒。

未来金融业演变的轨迹：移动金融-大数据云计算金融-AI金融-区块链金融。区块链金融是核武器，是传统金融的终结者。对此，所有金融从业者都应该有一个清醒的认识。

一、中国金融业数字化、智能化和区块链化走在世界前列

记得高盛高层曾经说过一句话，与其说我们是金融公司，不如说我们是一家科技公司。摩根士丹利CEO更是直接：我们就是一家新科技公司。虽然都在攀附新科技，但也说明传统银行已经从思想意识上有了数字化转型的强烈愿望。

与此同时，传统银行已经有深深的危机感。德银等全球银行裁员不断，汇丰经营状况决定了已经难以承受庞大的员工队伍成本。更重要的是互联网巨头新金融企业带来冲击，不仅仅是一个裁员的问题，而是不迅速数字化转型就面临“活下去”的问题。

值得庆幸的是中国商业银行相对国际商业银行数字化转型起步较早。这也是被逼迫的。中国以电商为主的互联网商用起步早、发展快，后来搜索引擎、社交平台等互联网巨头很快崛起，积累起庞大的大数据金矿，随之云计算崛起。2013年互联网金融元年横空出世，接着金融科技面世，移动互联网支付金融令世界瞩目，智能金融和区块链金融也在积极探索研发之中。

在上述环境下倒逼商业银行加速转型，而转型初步成功者显露头角。刚刚公布年报的光大银行数字化转型引起我注意。近日，易观分析发布2019年12月移动APP TOP1000榜单，光大手机银行表现突出，月活客户数突破1000万户，进入全国MAU（月活跃用户）超千万的APP增速排名的前10位，增幅居银行类APP首位，环比增长16.11%。光大手机银行已经初步构建了“金融”+“医食住行游娱购的生活”为一体的生态圈，培育以客户需求为导向的移动金融生态服务体系。

光大银行建设两大平台，一个是建设云计算平台，一个是建设大数据平台。这两个平台相辅相成，实现在产品创新和服务创新方面的推动力。大数据平台的数据放在云端，云端数据必须通过云计算分析提炼挖掘而产生金融科技生产力。大数据像煤炭原油一样是基础资源，属于当前火得发烫的一个词。而云计算是核心竞争力，有了大数据，而没有云计算能力，大数据也就是一堆破铜烂铁。大数据必须通过云计算提炼、精炼才能成为宝贝。

光大银行的智慧金融、AI技术运用更是面广而深。该行作为首批生态成员加入中国移动5G消息创新开放实验室。依靠更高速率、更快连接、更低延时特性5G技术，拥抱5G数字化时代的新浪潮，目的在于提升客户良好体验，不断为客户创造新的价值。

更加值得关注的是，光大银行在前沿的金融科技领域的区块链金融上先人一步进行了探索。光大银行与蚂蚁金服旗下“双链通”区块链供应链平台合作产品——“光信通”完成首笔在线融资办理，及时解决了疫情期间企业面临的开工资金难题。

二、好钢用在刀刃上，最新金融科技助力疫情之下的复工复产。

一场突如其来的大疫情，对全球经济造成重大冲击，其影响从美欧股市动荡就可以略见一斑。中国率先控制住了疫情，率先复工复产恢复经济，这就需要财税金融、国家政策、基础资源企业全力支持，为中小微企业复工复产助力。

国家已经出台了最得力有效的财税费措施，金融助力复工复产正在如火如荼。监管部门统计，在降准、变相降息基础上已经投放万亿元信贷资金支持复工复产，并对困难企业在贷款展期、利息减免等方面给予优惠帮助和支持。

我注意到刚刚公布财报的光大银行不仅投放资金支持复工复产，而且创新最新科技手段，好钢用在刀刃上，全力支持复工复产。

通过高度集成的一体化服务，光大银行打造了云支付平台，作为支持中小微企业及个体经营者的数字普惠利器，为电商、物流、餐饮等十大细分行业提供智能化、综合化支付结算服务，通过全线上化流程助力中小微企业复工复产，促进消费复苏。譬如，面向物流行业，云支付通过与满帮集团合作，为近400万货车司机提供线上支付结算服务；面向电商行业，在财政部扶贫统一部署下，光大银行与中国供销集团共同建设贫困地区农副产品网络销售平台，以数字化能力助力2020年全面实现脱贫攻坚。

同时，光大银行作为国内首批与“双链通”平台实现系统对接并完成区块链供应链“双链”合作的银行，与蚂蚁金服达成区块链金融创新合作，共同布局供应链金融。光大对公网贷平台，融合区块链分布式记账与交易银行场景生态，以产业链上各参与方间的真实贸易为背景，让核心企业的信用可以在区块链上逐级流转，让供应商拿到贷款的时间从原本几个月甚至一年，直接缩短到几分钟，从而有效解决传统供应链金融所面临的信息不透明、核心企业信用难以传导、小微企业融资难融资贵等问题，提升金融服务的实效性、便捷性和可获得性，使更多在供应链上游的小微企业获得平等高效的普惠金融服务。

当然，对于去中心化、分布式记账、全权共识信用的区块链技术的研发、运用、落地等关键技术全球都在探索、摸索，至少目前还没有一个清晰轮廓与完全成功的案例。作为商业银行率先在区块链技术上合作研发，尽管是初步的，但绝对是难能可贵的。只要出发，就不怕终点有多远，应该给予充分的肯定。

关键时候显身手，光大银行科技金融在助力复工复产中提高了效率，简化了程序，做出了贡献。

三、数字化金融成为便民普惠金融的手段，社会效益与企业效益才能实现双赢。

无论是互联网金融还是科技金融，以及最新的智能金融和区块链金融，其诞生那一天就是普惠性质的，就是草根金融，就是百姓的金融，也是为便民而生的。互联网理财、移动支付、小微企业贷款、各类生活缴费归集、路边店和个体商户的信用业务等等，都是最便民的。科技金融使得百姓无论坐着、站着、车站、码头、机场、公交站，甚至坐在马桶上都能完成金融交易。

传统银行过去财大气粗，喜欢大企业金融业，钟爱垄断性金融业务，偏好行业性金融业务，热衷于贷大、贷长、贷垄断，普惠性便民业务看不到眼里。从另一个方面看，也确实没有服务普惠便民长尾业务的新科技实力和手段。而这些长尾金融业务才是最具潜力，才是社会与企业效益双丰收的金融领域。

从光大银行财报发现，以云业务为抓手，把数字化金融用在便民与普惠上，已走在同业前面。

光大云缴费是中国最大的开放缴费平台，目前拥有7000余项缴费项目，基本涵盖人民生活、政务服务和企业生产的方方面面。同时与微信、支付宝、银联等400余家大型机构建立紧密合作关系，提供项目接入、平台输出、运营维护、账户清算等多维度业务支撑。很多人可能不知道，微信钱包“生活缴费”栏目90%的服务就是光大云缴费提供的。财报显示光大云缴费不仅仅是一个缴费手段，而正在逐渐成为像支付宝、微信等一样的便民生态平台。

最应该重视和关注的是光大云缴费正在成为中国银行业最大的云生活服务平台，而且从财报中可以看出正在努力向这个方向打造，这是一个不得了的重大金融普惠事件。

目前服务业已成为中国的主导性产业，服务业的高质量发展决定了经济的高质量发展。服务业的数字化转型需要依托互联网企业的平台优势和技术优势。数字化大道上，互联网平台和数字化金融平台应勇于承担责任。

新服务时代正加速到来，但中国还有80%的服务业没有被数字化。数字化生活开放平台，就是要打造服务业数字化的“新基建”。服务数字化正成为数字经济时代的基础能力。通过光大云缴费自身平台升级、持续生态开放，携手服务商和客户推动线下服务业加速变革，是一个功在当代利在千秋的大事件。

数字化推进不仅仅是商业的问题，而是社会责任方面的使命。中国本身在数字化方面基础是好的，但是走过风雨也看到了，必须要加速。互联网平台和类似光大云缴费有数据的平台要勇于承担社会责任。不能总想着生意，还要通过赋能帮社会转型，为企业搭桥。光大云缴费有这个基础和底气。

财报显示，光大云缴费已经成为涉猎广泛、强渗透率、覆盖率极高的数字化云生活便民服务平台。数字会说话。近2年多来，云缴费业务发展增幅超过100%。截至2019年末，光大云缴费服务项目累计达7203项，同比增幅55%；输出商户累计达415家，同比增幅80%；缴费用户达3.78亿户，同比增幅49%，月活用户1.22亿户，同比增长29.29%；直联客户达1155万户，较年初增337%。光大云缴费能实现“用户达3.78亿户，月活达1.22亿户”，作为长期观察银行业新科技发展的“老银行”，没有发现其他行在云服务上超越光大的。

而且光大云缴费正在快速向各个行业渗透拓展。在云缴费电力缴费服务已实现全国100%覆盖；水费代收服务已接入全国210个地级市，覆盖率达72%；燃气费代收服务已接入168个地级市，覆盖率达57%；有线电视费覆盖28省；通讯费（固话、宽带）覆盖28省；供暖费实现北方供暖区域全覆盖。

同时，“生活、企业、政务”三大生态场景建设初见规模。光大云缴费共上线上百项政务类缴费服务；云缴费平台已上线包括中小学生学费、餐费等各种学杂费在内的1000余项教育类缴费服务；医疗云缴费已在内蒙古、重庆、兰州、银川等11家医院正式运行，可实现在线挂号、查询、诊间缴费、出院结算等便民服务，服务覆盖近10万个家庭。

光大集云缴费不断加强云生活数字化平台建设，已成功上线保险、证券、旅游、出国、家政、理财、优惠券等特色业务，流量带动效应显著。

面对严峻的新冠疫情防控形势，在今年正月期间，光大云缴费服务全国水电燃等生活缴费用户突破1亿户，达 10100万户，缴费笔数突破1亿笔，达12200万笔；保障完成湖北省缴费突破100万笔，服务用户突破80万户；保障完成武汉地区缴费47万笔，服务用户32万户。

光大云缴费致力于打造云生活服务平台，不仅仅是云缴费业务本身那点直接效益，而且着眼于云生活服务平台积累的海量数据的新基建基础设施。

大数据基础设施就是金矿，云计算技术是核心竞争力，光大已经拥有了银行业储量最富的金矿和坚固的新基建基础，未来的成长性就不用赘述了！

(本文作者介绍：著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。)

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