个人零售业务已然成为上市银行发展新的着力点。与国有大行“小步快跑”形成鲜明对比的是，上市城商行（包括A股和H股）在个人消费贷款发展上分化渐显。

河北理财网发现，上海银行等7家上市城商行2018年个人消费贷款增速超过100%，成都银行和郑州银行则出现个人消费贷款不升反降的趋势。令人瞩目的是，天津银行以785.9%的增长率仅用一年时间就把个人消费贷款余额从88亿扩张到779亿，个人消费贷款在个人贷款中的占比由2017年的25.6%快速抬升至73.6%。上海银行个人消费贷款余额更是达到了1574.76亿的体量，稳居上市城商行之首，且在个人贷款结构中超过住房按揭贷款，成为个贷主要组成。

从五大国有行公布的年报数据来看，个人贷款业务在客户贷款总额中的比例正在上升。

中农工建交五大行个人贷款业务占比在去年均出现一定程度的提升，其中，建设银行2018年个人贷款额达58398.03亿，占比其发放贷款和垫款总额的42.37%，相比2017年占比的36.90%，进一步提升近6个百分点。工商银行、农业银行、交通银行以及中国银行个人贷款额均达到35%-40%之间，在2017年的基础上均有所提升。

进一步查询可知，对于五大行来说，个人贷款中个人住房贷款仍为主流。工商银行个人住房贷款占个人贷款比例为81.5%；农业银行个人住房贷款占个人贷款比例为78.4%；建设银行个人住房贷款占个人贷款比例为81.40%；交通银行个人住房贷款占个人贷款比例为61.77%。

五大行不仅个人消费贷款金额占比不高，且增长速度也较为缓慢。增速较快的农业银行，去年个人消费贷款增量居五大行首位，同比增长了14.9%。

反观股份行和城商行，个人消费贷款额在个人贷款中的比例越来越重。光大银行去年个人消费贷款余额猛增246.8%，突破千亿规模，达到1254.25亿元，在个人贷款中的比例达到111.91%，其个人住房按揭贷款占到个人贷款额的比例仅为36.25%，低于信用卡这一业务在个人贷款额中的占比。

城商行上海银行和天津银行则表现得更为显著。年报数据显示，2018年上海银行个人消费贷款余额高达1574.76亿，相比2017年提升127.39%，在个人贷款中的比例由2017年的39.79%提升至56.89%，远超个人住房按揭贷款所占比例。

天津银行亦是如此，其个人消费贷款余额猛增691亿元至778.96亿，同比增长了785.9%，个人贷款在总贷款余额中的占比提升了22.9个百分点至36.7%，个人消费贷款在个人贷款中的占比由2017年的25.6%快速抬升至73.6%，扭转2017年住房按揭贷款达61.9%的绝对优势。

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