2017年，中国新增老年人口1000万。截止到2017年底，中国65岁以上老年人口已达到2.41亿，占人口比例17.3%。中国未来将加速老龄化，每年新增老年人口在1000万基数上不断增大，到2035年中国老年人口将达到4亿多。中国社会老龄化已经到来。

为了应对日益严峻的老龄化问题，国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，要求到２０２０年全面建成“以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系”。在公共财政无力兜底所有养老问题的情形下，“以房养老”理念的提出，可以为部分老人提供一种新的养老方式，是现有养老模式的一个补充。

2013年8月，国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发[2013]35号），提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点。2014年6月，原保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。幸福人寿与其他保险公司一起积极参与保监会的试点工作。2015年3月，原保监会批复幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》保险条款及费率。首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿正式推出。

老年人住房反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

 “幸福房来宝”主要从老年消费者的立场和角度研发设计，通过把“死房子”变成“活钱”，增加资金来源和现金收入，给予特定群体和刚性需求的老年人更多的养老选择。力争既可满足孤寡、无子女、失独等特定群体老人的养老需要，也可满足其他老人群体提高生活品质的需要。

该产品是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险产品，老年人将房产抵押给保险公司后，可继续住在原有房屋中，并按照约定条件领取养老保险金直至身故，满足老年人“居家养老”+“提高养老收入”+“终身领取”三大诉求。

“幸福房来宝”为非参与型以房养老产品，即幸福人寿不参与分享房产增值收益，但承担房屋下跌风险和长寿给付风险，在投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响。该产品设计透明，公平守信，充分保障老年人的知情权，保护消费者合法权益。投保范围为60周岁（含）至85周岁（含）之间的自然人，保险期间为终身，主险合同生效之日起第45日，首次给付日支付第一个月、第二个月的养老保险金按月给付，银行转账给被保险人本人，普通保险产品的犹豫期为15天，而幸福人寿“房来宝”的犹豫期为30天，在投保前给老人更多的时间考虑是否投保。

“幸福房来宝”产品的优点。

一是房产所有权归属老年人。老年人只签订抵押登记合同，且必须指定继承人并进行公证，继承人可以为子女、亲友、其他个人或机构等。老人在生存期间继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权直至去世。老人百年之后，其继承人享有优先赎回权，可以选择偿还保险公司相关费用赎回房屋；如继承人不选择赎回，则保险公司对房产再进行处置，处置所得优先偿还保险公司相关费用，如有剩余归属继承人。

 二是房屋预期增值收益归老人。一方面幸福“房来宝”是非参与型产品，未来房价上涨部分不参与分享，全部归属老年人或其继承人；另一方面在养老金计算方面，已提前考虑房产价值增长部分计入养老金。

 三是保险公司承担房价下跌风险。解决老年人后顾之忧，即使房价下跌也不影响养老金领取的额度。尤其在当前房价走势的情况下，对老年人提供多一份保障。

四是幸福人寿承担长寿给付风险。“延期年金”的设置在一定限度内承担投保人长寿带来的超额给付，充分维护投保人的利益。

 五是随时可以退保赎回。产品设计灵活，客户可随时退保赎回房屋，终止保险合同。

六是多种养老方式并存。可以租房养老，按照约定条件老人可选择将房屋出租，获取“以房养老”保险金和租金两份收入提高老年生活水平；可以“一房两保”，夫妻二人分别领取养老金，一人去世不影响另一人养老金的领取。

“幸福房来宝”基本保险金额基于所抵押房屋的评估价值，在考虑抵押房屋的折扣、长期预期增值、预期的被保险人平均生存年限、利率、终身给付的成本等因素后确定。选择延期年金无身故和退保利益时，以65 周岁男性，房产有效保险价值500万为例：老人每月领取养老金为15155元，直至去世。

幸福人寿作为我国目前唯一一家在反向抵押养老保险业务上取得实质性突破的保险公司，反向抵押养老保险试点总体运行平稳，截至2018年10月月底，幸福人寿反向抵押养老保险业务在北京、上海、广州、武汉、南京、大连、苏州、杭州8个城市累计承保174单（120户）。平均投保年龄71岁，失独孤寡、空巢、低收入老人更具有强烈的投保意愿。累计发放的养老金2312.47 万元，切实解决了老人客户群体晚年生活的各方面困难。

以房养老正式进入全国推广阶段，幸福人寿在银保监会的关怀指导下，紧紧围绕老龄人口多元化的养老需求，以反向抵押业务为中心探索养老保障体系供给侧结构性改革，以促进以房养老体系建设为目标，充分发掘国家和地方政府的政策资源，创造性开展各项工作，形成具有幸福特色的养老创新发展之路。

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