河北理财网讯 “站在消费金融的风口，信用卡将迎来黄金的十年。而我们要做的是，让工银信用卡插上互联网和大数据两双翅膀，向着‘客户首选、行业领军、世界一流，百年品牌’愿景翱翔，努力成为信用卡产业发展模式、服务模式、管理模式的创新者与引领者，从‘全球最大’迈向‘全球最好’。”   ——王都富

工行牡丹卡中心总裁、个人信用消费金融中心总经理王都富

作为净利润、一级资本、存贷款、总资产和品牌价值等全球之首的大型上市银行，工商银行被人们亲切地称为“宇宙行”。而与“宇宙行”地位相称的，是工商银行“全球最大信用卡发卡行”的领先地位。

2017年，工商银行信用卡迎来了发卡30周年，初步实现了“建设全球第一大发卡银行，打造中国第一信用卡品牌”的阶段性目标，从“国内第一”跨越为“全球第一”。

创新永不止步。进入而立之年的工银信用卡，以更加理性的互联网思维拥抱变化、开拓创新，在获客、支付、融资、服务、管理五个领域全方位开启了互联网转型之路，打开了Fintech时代信用卡发展的新模式、新思路。

“小小卡片，拥有精彩大世界。”工行牡丹卡中心总裁、工行个人信用消费金融中心总经理王都富告诉记者，“站在消费金融的风口，信用卡将迎来黄金的十年。而我们要做的是，让工银信用卡插上互联网和大数据两双翅膀，向着‘客户首选、行业领军、世界一流，百年品牌’愿景翱翔，努力成为信用卡产业发展模式、服务模式、管理模式的创新者与引领者，从‘全球最大’迈向‘全球最好’。”

从“中国第一”到“世界第一”

数据显示，2012年以来，工银信用卡信用类贷款余额已超过5000亿元，5年来拉动信用卡消费额11.8万亿元，有效满足了亿万持卡人各种消费的资金需求，为推动国民经济增长注入了强大引擎动力，再次展现了工行的实力与地位。

王都富介绍说，工银信用卡在业界一直保持领先优势。1987年，工行在广州发行第一张红棉卡，成为国内第二家信用卡发卡银行；2002年，工行成立牡丹卡中心，实现专业化运营；2014年，工银信用卡发卡规模超过1亿张、荣膺工信部“中国第一信用卡品牌”；2016年3月，工行发卡规模超越花旗银行，成为全球最大的信用卡发卡银行，领先全球，拨得头筹。

数据是有力的证明。从规模上看，截至今年10月末，工银信用卡消费交易额达2.0万亿元，收单额为10.2万亿元，信用类贷款余额超过5000亿元。从贡献度看，工银信用卡的中间业务收入占整个工商银行中间业务收入的21.3%，成为全行12条业务线中贡献度最大的中间业务收入来源。

未来十年是中国信用卡的“黄金时代”

全民“互联网+”时代，对整个信用卡产业发展带来了颠覆性的改变。一方面，互联网移动支付大量分流银行卡支付业务，另一方面，京东白条、花呗等互联网金融公司的类信用卡产品抢走了大量年轻的消费信贷群体。有人质疑，“现在消费购物都直接用手机扫码了，以后还会有信用卡吗？”记者也抱着这样的疑问：这是否意味着，信用卡最坏的时代来临？

王都富的答案是否定的。他告诉记者，这是对信用卡的最大误解。其实，卡片只是一种介质，它背后的逻辑是银行账户。信用卡的本质是可透支的消费信贷账户，即使未来卡片消失了，但账户将永远存在。

“未来十年将会是中国信用卡产业发展的黄金时代。”在王都富看来，这应该是最好的时代。理由有三点。

“从国际经验看，我国信用卡产业大发展已箭在弦上且空间巨大。”王都富介绍说，从拥有百年消费信贷历史的美国看，上世纪七八十年代（与中国当前经济形势高度相似），美国大力发展第三产业，提升城镇化率，着力促进消费，消费信贷出现了爆发式增长。信用卡作为消费信贷的重要组成部分，占比权重非常高。目前美国消费信贷占银行信贷总额的40%，最高达到50%，而我国只占19%。另外，花旗等大型商业银行信用卡贷款占整个集团信贷总资产的25%左右，而目前工行信用卡贷款只占全行贷款的3.84%，上升空间巨大。

从国内环境看，整个经济增长从过去过度依赖投资和出口向以消费、投资和出口协调拉动转变。特别是消费连续三年成为我国经济增长的第一拉动力，对GDP的贡献率达到66%以上。未来，消费的转型升级将进一步提升消费对经济增长的拉动作用。信用消费将面临一片蓝海。

“最后，从国内银行业实践看，在东中西部省份，工行均有信用卡中间业务贡献度超过了30%的省级分行，例如浙江和贵州。另外，部分中小银行的信用卡业务已成为全行最盈利的板块。

“信用卡业务之所以能快速腾飞，很大程度上与它最具互联网基因有关系。” 王都富指出，它的功能特点与互联网金融高度一致，两者都具有移动支付和消费贷款的基本功能，都拥有海量用户、以大数据应用为基础、具有小额、高频、快捷和普惠金融服务能力的特点。

“拥抱变化，未来工银信用卡的创新发展方向将定位于真正意义上的互联网金融，而非简单的金融互联网化，将启动一种全新的业务模式。”王都富如是强调。“作为信用卡产业的龙头，我们刚驶出长江三角洲，未来还有广阔的太平洋市场等着我们去挖掘。”

用互联网思维打造五个新格局

“作为银行内部最具有互联网基因的业务板块，信用卡部必须冲在最前面。”王都富告诉记者，今年年初，根据互联网思维与理念，工银信用卡中心确立了互联网转型发展的全新道路，探索形成了五个互联网化的新格局：获客互联网化、支付互联网化、融资互联网化、服务互联网化和管理互联网化，取得显著成效。

理念的转变是第一位的。王都富告诉记者，他们主要做了几件事：第一，调整授信政策，从规则向模型转变，拓宽数据库与营销视野，实现“行内金融信息+行外第三方机构信息”的全量化应用，由人工根据经验按照授信规则授信，向系统根据科学计量模型自动输出授信额度转变；第二，对客户画像的识别，从低维度向高维度转变，让授信更加精准、全面、立体；第三，从普适向细分客群转变，根据行业细分六大客群，让授信更科学，纬度更丰富。

客户是业务的根本。工银信用卡转型第一个重点就是获客互联网化。“今年一季度工银信用卡全面打开了线上获客的渠道，仅9个月的时间，客户净增超过770万户，不仅领先去年全年200余万户，而且一举打破近七年最高年获客纪录。”王都富说，“我们今年设立的获客目标是1000万，至少有一半来自线上。未来的目标是，线上获客达到60%-70%左右，实现线上和线下渠道双轮驱动的新格局。”

据了解，过去工行线下客户数量占95%，而今年三季度线上的比重已经超过40%，特别是8月份线上获客超过60%，预计年底线上、线下客户能达到1：1。工行年轻化战略成效显著，前三季度新增客户平均年龄34岁，较去年末下降5岁。

“将更多的授信资源向年轻优质的客户倾斜。”王都富说，今年以来，工银信用卡重新定位目标客群，将消费行为活跃、融资需求旺盛的年轻客户，特别是20 世纪80、90 年代出生的“千禧一代”作为信用卡的重要目标客户，使信用卡主体客群从精英走向大众，让信用卡服务惠及更广泛的目标人群。

王都富介绍，“为拓展目标客群，工银信用卡调整了产品设计理念。按照客群化思路，针对性地推出了工银途牛牛人信用卡、World 奋斗信用卡、宇宙星座信用卡、爱车Plus 信用卡、孩子王Baby 信用卡等一系列独具特色的新产品。特别是，由郎平代言的奋斗卡在半年内发行了350万张；“颜值担当”的星座卡面世5个月后，发行了300万张，成为今年工行信用卡的两大主力军，个性化、差异化产品定制受到了年轻人的点赞与肯定。

另外，“在获客引流渠道上，为使用户更便捷地申请信用卡，工银信用卡中心已经和百度、微信、支付宝等350个互联网平台实现了合作引流，预计年底合作的互联网平台将超过500家。”王都富说，“大量网上申请靠人工审批是做不到的，因此，我们后台将采取模型自动审批，目前自动审批率达到75%，未来技术升级后将提高到85%。”

第二个新格局是支付互联网化。工行在去年7月份率先推出了二维码支付产品，“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，这也是我国银行同业中率先研发的一款金融创新产品。“这项业务就是由工银信用卡部牵头做的。”王都富告诉记者。

仅用一年时间，工行信用卡便拓展了240万二维码商户，在过去80万收单商户的基础上翻了三番。无疑，这就是便捷支付带来的巨大红利。

“工行的规划是未来2-3年通过线上、线下双轮驱动拓展到1000万商户，线上线下各一半，占到整个国内商户市场的40%左右。”王都富对未来自信而笃定。

正所谓，得商户者得天下。毋庸置疑，这份骄人的成绩得益于工行开放的思维与眼界。过去工行二维码只能扫码工行的卡，如今，它已变成了一个开放式的聚合支付平台（工银e支付），能同时受理69家银行卡、银联二维码、微信支付及支付宝，这意味着聚合平台支付将覆盖到全国95%的消费用户。

“只要客户想扫码，我们二维码就能受理。大大提高了个人用户的便捷性。而对于商户来说，只需要贴一个工行的二维码，便能满足消费者的所有支付需求，这是一个非常大的进步。”王都富说。

大量商户与用户支持使用二维码，意味着将沉淀海量交易数据，这就是大数据应用与决策的来源。

“有了海量的交易数据，我们便可以通过技术建模对商户线上授信，提供融资服务。”王都富透露，截至目前，工商银行已为1.5 万家小微商户提供了229 亿元信贷资金支持，切实提升了商业银行的金融服务供给能力，在解决小微企业融资难、融资贵这一“世界级难题”上进行了积极的探索。“未来2 -3 年，工行的商户总量将突破1000 万户，按照户均贷款10 万元测算，理论上可为小微商户提供上万亿元的信贷资金支持，将对经济社会做出重大贡献。”

第三个新格局是融资互联网化。作为互联网金融的核心，工行在顶层设计与业务创新上作出了重大突破与尝试。

走进工银信用卡中心大楼一层，能看到三块显著的牌子：中国工商银行牡丹卡中心、中国工商银行个人信用消费金融中心、中国工商银行商户发展中心。

“三块牌子，一套人马。”王都富告诉记者，2015年，工行在牡丹卡中心的基础上，挂牌成立了银行业首家个人信用消费金融中心，首创“卡贷合一”的经营模式，推出无担保、无抵押、全线上的个人信用消费贷款产品，并于2017 年1 月优化升级后将其命名为“融e 借”，成为全行第一款真正意义上的互联网融资产品。

王都富介绍说，我们按照“凡是在工商银行有过金融交易痕迹的客户均应有授信额度”的理念，充分运用全行连续多年积累的个人信用数据，同时与第三方机构合作深度挖掘外部数据，积极扩大“融e 借”白名单目标客户规模，目前白名单客户总量已达1.44亿户，累放贷款超过1000亿元，预计未来1-2年白名单客户将达3 亿户，贷款空间达上万亿元。

“以“融e 借”为突破口，我们希望打造一个有温度、有情怀的借钱平台，努力让有信用的人都能借到钱，让天下没有难借的钱，从而以融资促消费、惠民生，为推动中国经济转型升级和造福百姓民生作出更大贡献。”王都富透露了自己心声与情怀。

第四个新格局是服务互联网化。作为一家互联网化转型的金融企业，其产品和业务模式靠什么去运营非常关键，也就是如何升级“用户体验”的问题。

从去年开始，工银信用卡搭建了三个平台：工银信用卡微信公众号，工银信用卡服务号，以及工银“e生活”APP智能服务平台，为工行的持卡人、商户提供一个线上的综合平台，集金融、消费、生活为一体的智能平台。

简单地说，只要一个APP，吃喝玩乐全搞定。“自8月2号推出工银‘e生活’APP 后，上线仅三个月时间，注册用户接近500万，我们今年的目标是1000万，未来要让所有信用卡客户都下载使用。”王都富说。

第五个新格局是管理互联网化。这是支持整个互联网转型发展的基础。在管理互联网化背后，大数据决策平台起到了关键性作用，例如通过大数据授信、精准营销、催收、把控风险等等。

让王都富自豪的是，目前工行对客户画像识别，由过去200个特征拓展到12000个特征，客户识别更加精准、透彻、全面、立体，这也将是未来的核心竞争力。

“面向海量的信用卡市场，工行一直在探索与创新的路上。”王都富说，“我们在制定未来三年的信用卡发展规划，将工银信用卡打造成为‘客户首选、行业领军、世界一流、百年品牌’，希望未来能担当行业领军的角色，不仅规模要领先，市场份额领先，还要成为行业标准的制定者，在行业规范中起主导作用，承担起信用卡产业全球系统性银行的重要角色。”（来源：中国金融家 阳晓霞）

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