河北理财网讯 随着保险意识的普及，越来越多的朋友准备为自己和家人买份保险，一来是一份保障，二来是一份心安。

而在选择保险公司的问题上，又有这样一种观点：一定要选择市场上大型的保险公司，因为大保险公司资金有保障，不怕保险公司倒闭赔不起，小保险保险公司倒闭风险很大。

那么，此种说法是否妥当呢？

★ 首先，关于保险公司倒闭，我们来看一下法律规定：

《保险法》第九十条：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

《保险法》第九十三条：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

也就是说，即便是经营不善,保监会也会指定其他保险公司接受这家保险公司的业务,客户的原有利益是不会受到损害的。条款面前,人人平等；毕竟，赔付到手的人民币是无差别的。

所以，在投保意外险、重疾险、医疗险、寿险等保障型险种时，对保险产品、保险规划自身的考量要大于对保险公司的选择，毕竟一旦发生意外、疾病、身故等风险需要理赔时，一定是按保险条款走的，而条款则规定了什么会赔，什么不会赔，到底会赔多少。

★ 其次，关于大保险公司资金有保障，我们看一下相关数据：

据《证券日报》报道，今年上半年，75家险企中，有41家盈利，合计盈利583亿元，其中净利排名前十的寿险公司占行业盈利额的90.5%；有34家亏损，合计亏损120亿元，其中，亏损最多的5家险企占行业亏损额的75.5%。

总体来看，有9家险企上半年净利超过10亿元，分别为平安人寿、国寿股份、太保寿险、泰康人寿、新华保险、太平人寿、前海人寿、国华人寿、平安养老。其中，平安人寿与国寿股份净利润均超百亿元。

从净利润第二梯队来看，有18家险企净利润低于10亿元但超过1亿元，包括友邦、恒大人寿、信诚人寿、中美联泰、珠江人寿、工银安盛、中意人寿、中英人寿、建信人寿、交银康联、民生人寿等。

从净利润的第三梯队来看，有14家险企净利润为正但低于1亿元，包括汇丰人寿、英大人寿、横琴人寿、君龙人寿等险企。

总体来看，第一梯队（净利均超10亿元）的9家险企合计净利润占盈利险企净利润总和的89%；第二梯队（净利低于10亿元高于1亿元）的18家险企合计净利润占盈利险企的9.88%；第三梯队（净利润低于1亿元）的14家险企合计净利润占盈利险企不到1%。

事实上，与净利润对应的是，寿险公司保费市场份额也颇为集中。

保监会最新披露的数据显示，今年前7个月，国寿股份、平安人寿、安邦人寿、太保寿险、华夏人寿、泰康、人保寿险、富德生命人寿、太平人寿、新华等10家险企，原保费占了行业原保费的71.57%，其他70余家寿险公司，原保费占比不到三成。毕竟，一个公司的偿付能力怎么样，与其资产、利润等息息相关。而对于投保者而言，选一个偿付能力充足的保险公司更安心。

★ 再次，我们看一下寿险公司主要的利润来源：

寿险公司的利润来源包括三个方向：利差、费差和死差。

利差指实际投资收益率预定投资收益率之差，险企往往通过投资活动获得不菲的收益。

费差是实际的费用率和定价时假设的附加费用率之差，险企往往通过减少管理费用、降低交易佣金来获得费差益。

死差则指实际的死亡率或者发病率和定价时假设的死亡率或发病率之差，险企主要通过提升核保效率、适当降低赔付支出来实现死差益。

在保险姓保监管不是那么严厉的时候，利差是保险公司主要的收益来源，当然《保险法》也规定了保险公司资金的运用形式：

第一百零九条 保险公司应当具备相应的投资管理能力，资金运用遵循稳健、安全性原则。

保险公司的资金运用限于下列形式：

（一）银行存款；

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（三）投资不动产；

（四）投资股权；

（五）投资保险资产管理产品；

（六）以风险管理为目的运用金融衍生品；

（七）国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司投资重大股权、拓宽保险资金运用形式，应当经国务院保险监督管理机构批准。

保险公司资金运用的管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前三款的规定制定。

不过，保险公司利润增长过分依赖利差有很大的弊端！众所周知，日本寿险业曾因巨额利差损引发破产潮,随后寿险公司依靠死差益和费差益弥补利差损取得经营利润,并通过下调新增保单预定利率和优化海外资产配置来逐渐缩减利差损，慢慢形成了稳定的盈利模式：大量的死差益和少量的利差益。

如今，在成熟的保险市场，寿险行业利润都主要来自于死差和费差，而我国的保险公司也正在朝这个方向转变。

而对投保者来说，在选择分红险、年金险、万能险等险种时，考虑保险公司的盈利则很有必要。毕竟，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分即利差益。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

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