河北理财网讯 家长们给孩子挑选保险总是比较上心,可少儿重疾的选择与成人重疾相比,还是有那么些差别,要怎么挑选才能给到孩子最大的保障呢?那就按照这三点来挑吧。
咨询菜保的菜友里有着不少妈妈,他们时常给菜保留言,什么样的保险比较适合小朋友。
掐指一算,菜保写了成人重疾、写了定期寿险,之前一直跟大家说的少儿险还没影子,这就来跟大家说说少儿重疾险。
少儿重疾有别于成人重疾,在挑选时的关注点也跟成人重疾有着明显差异,看好下面这三点,才能避免踩雷。
01专注少儿多发重疾病症
大家在购买重疾险的时候很容易陷入一个误区,就是保障病种越多越好。
但菜保很早以前就跟大家说过,很多增加的保障病种,要么是一个传统病种拆分出来的病症,要么就是一些发生率微乎其微的病种,除了增加保费支出,基本没有太大的保障意义。
少儿重疾险也是这样,贪多没有用,有没有保到少儿多发性的重疾才是关键。
一般的重疾险保障内容中,只保几样高发于少儿时期的重疾病症,保障更多的倾向于成人重疾高发病。
但是,少儿重疾与成人重疾区别最大的地方就在于,少儿重疾多发病有别于成人重疾多发病。
所以很多时候,家长给孩子选择跟自己买一样的重疾险,是一个很不明智的决定。
那么少儿重疾应该包含哪些病症呢?
根据这几年少儿重疾发病率的情况看来,少儿高发重疾包括以下这些:
恶性肿瘤、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。
在这些病症中,恶性肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病是重疾险的保障标配,每一款重疾都会有。
但是,如果胰岛素依赖型糖尿病(也称1型糖尿病)、严重川崎病、重症肌无力这三种重疾不在保障范围内的话,就不要买了。
想给孩子切实的重疾保障,在选择重疾险时,应当注意这些病症是否被列入了产品的保障范围中。
02合理选择保额
针对性强的纯保障型产品一般保费都不会太贵,更何况小朋友年纪小保费也比较便宜。那么,保额选择多少才合适呢?
只考虑到一般重疾,或者家庭经济收入较低的,可以选择30~50万,为家庭经济支柱的保费支出留出一定空间,毕竟家里赚钱的那个人真的比较重要!
而考虑到恶性肿瘤,尤其是白血病这个少儿发病率最高、治疗花费最昂贵的重疾病症,菜保建议,保额最好100万起。
03保障时间不宜过长
大家在买保险的时候,真的是相当怕麻烦,保费充足的情况下,能买终身的绝对不想选定期。
菜保给大家做保险配置的时候深深体会到了这一点:给5岁以下孩子一口气买了终身重疾、终身寿险的菜友还真不在少数。
你们这是急些啥呀!先不说未成年人的身故理赔保额有限制,重疾保障中到底有几项少儿重疾保障,出险了究竟能不能赔,你们真的搞清楚了么?
前文说过,少儿重疾的高发病症与成人重疾存在差异,所以少儿重疾不适宜投保很长的时间。等到了一定年龄后,再配置成人重疾,才是最合适的重疾保障。
那么,少儿重疾保到多少岁比较合适呢?
一般来说,保到20~25岁就可以了。为了保证重疾保障无缝接续,在少儿重疾险保障期结束三个月前,就可以投保成人重疾了。
这样等到少儿重疾保障过期,成人重疾的等待期也刚好过去。如果在这时不幸确诊了合同约定的重疾,就能获得成人重疾的全额理赔。
04
少儿重疾险哪个才靠谱?
跟着菜保一同梳理下来,少儿重疾险应该如何选择相信大家也比较清楚了。那么,菜保有没有推荐的产品呢?
我如果说没有你们会不会打死我?好的,我们往下看
菜保比较推荐的少儿重疾险有两款,分别是和谐健康的慧馨安少儿重疾险、国华人寿的华瑞1号国民定期重疾(也称“保20和30年重疾”)。
产品概况如下:
两款产品除重疾保障外,都含有身故责任。综合看来,都是目前市面上较优质的、适合为未成年人投保的重疾险。
产品优缺点对比
1、和谐健康·慧馨安
产品优点:
犹豫期较长;
少儿重疾高发病症保障病种较多较全,菜保上面举例的少儿高发重疾,都包含在保障中;
缴费期限与保障期限选择较多;
保额最高,少儿特定重疾有双倍保额。举例说明,如一孩子投保了慧馨安,选择了50万保额,则当其在保障期内确诊恶性肿瘤时,可获得100万的保额赔付。
产品缺点:
无轻症保障。
2、国华人寿·华瑞1号
产品优点:
可投保年龄较宽泛;
有轻症保障;
保费较便宜;
等待期短。
产品缺点:
保额较低,少儿特定重疾无双倍赔付;
其重疾保障中,无成骨不全症第三期、严重脊髓灰质炎、溶血性尿毒综合征,这三项少儿重疾病症。
投保建议
追求保费低廉的,可选择国华的华瑞1号;
想给孩子高额保障全防护的话,则可选择和谐健康的慧馨安。
10月19日,慧馨安保额将升级,升级后最高可投保80万,即少儿特定重疾最高能获得160万的赔付。(来源:菜鸟理财)
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