河北理财网讯 没有不下架的保险，但保险下架了保障还能继续么？尤其是购买了一年期的保险产品，说好的把续保写进条款，可面临产品下架一样无能为力，保险产品停售有时候就是这么无奈。

再好的保险产品也避免不了被下架停售的命运。

去年年底超赞的99元就能保30万的“小雨伞99少儿重疾险”，还没来得及成为网红就快速下架停售了，前后销售都没超过三个月，现在想买也买不到。

不过还好，官方发布了通知说已投保用户不受影响，只要没出险就可以续保。续保了至少还有保障，只是出险理赔后，也没法继续投保这份产品了。

这让许多买了重疾险跟医疗险的消费者紧张起来，如果产品停售了，是否保险也不再保险？

这个还得分情况而言。

长期型的保险最安全

一般长期型的保险是指保险保障期超过1年的保险，但保险业内多认定保障期10年以上的才算长期。

对于选择了这类保障年限比较长的消费者来说，产品停不停售对你们都没有任何影响。

即使产品停售了，只要保险合同依然有效，在保障期内，保险公司都要为合同上约定的保障内容担负责任。

投保了终身型的就更不需要担心了，这保障是要跟着你一辈子的，保险责任不会因为产品停售而终止。

一年期的保险要小心

一年期的产品顾名思义只保一年，虽然可以通过来年续保延长保障期限，但保障时间的长度终究比不上长期型保险，更何况停售的风险比较大。

为什么短期险的停售风险就比较大呢？

不知道大家发现没有，几款性价比爆棚的网络热销医疗险多来自一些不一样的保险公司，比如互联网保险先驱众安保险、外资背景的安联保险等。

大概只有平安是最脸熟的国产老字号，因为超过半数的国内保险公司都不愿意开发这类产品。

一来医疗险的理赔过程容易耗费大量的核保人力，二来赔付率跟风险难成正比，简单来说就是又浪费人力，赔付率又特别高，容易亏本的生意保险公司自然不愿意做。

所以，我们不难发现大多数公司都把这块保障附加到了长期型的重疾险里，仅作为重疾的增值服务。

看起来给产品增加了亮点，还不怕赔钱，但客户的体验感是比较差的，因为保费会比单独买重疾险跟医疗险来的贵，保额还比较有限。

纯粹保障的保险都是剔除掉了许多花哨的东西，将保障落实，单独售卖的医疗险也是这样，对客户是非常友好，同时也容易给保险公司积攒人气，可要是赔付率非常高的话，保监就要插手了。

保监会明确规定，短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准费率的30%，但要是上一年度赔付率超过150%或或前三年度的赔付率连续超过100%，就要求保险公司对产品进行整改了，要么停售，要么提高保费。

这样实惠于民的产品卖多了，不仅保险公司容易亏本，而且保监也会紧张，实在不确定能够坚持多久。

就算是这些产品将保证续保写进了条款，纷纷表示只要续保的时候如实告知，保险公司就不会单独调整费率，也不会因为历史理赔记录而拒保，确保消费者得以将保障延续。

但比较悲伤的是，在保监会规定的条款内也同时提到了不能续保的情形：如被保人超过保障年龄限制，或产品停售，则不能续保。

像是尊享e生（2017版）跟臻爱医疗最高能续保到80岁，e生保能续保到99岁，如续保的时候超过这个年龄就不能续保了。

有些菜友会比较乐观的想，没就没了，以后也会有其他的产品可以换着买，道理是这样没错。

但目前医疗险的投保年龄最高不得超过65岁，如届时超龄，也无法再投保新产品，除非以后的产品将投保年龄上限调高。

说到底，一年期医疗险停售就无法续保的问题目前还没有什么好的解决办法，连法律都存在着空缺。

菜保观点

菜保建议大家：尽可能把医保配上，配合长期或终身型的重疾将风险转移出去。

在一些重疾发病率较高的年纪如35岁~50岁，可以适当添加一年期的医疗险以增加这个时期的保险保障，尽可能多的将治疗费报销掉。

但医疗险跟医保一样是对治疗费用实报实销的，所以不需要买太多，即使考虑到癌症治疗100~200万的保额也够了，太多真的用不上的。

所以，虽然针对一年期医疗险停售目前没有好的解决办法，但可以通过配置长期型或终身型重疾险来抵御风险，也只有通过配置组合才能达到真正的保险。（来源：菜鸟理财）

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