河北理财网讯 保险是非常好的金融工具，不过如果运用不当，不仅无法达到避险的目的，而且也会让我们蒙受很大的损失。就像一把锋利的刀具，有的人可以做出美味佳肴，而有的人却当作作案工具。

深蓝君一直都在强调保险和医疗很像，需要对症下药，量体裁衣。正所谓“汝之蜜糖，彼之砒霜”，只有适合自己的才是好的。

今天我们就通过一个案例来看一下，如果买了不合适的保险，可能对个人产生多大的影响？具体内容如下：

案例分析：一款可以领取一辈子的养老保险

理财保险不会告诉你的那几个真相

掌握这五点，买保险基本不会错！

一、案例分析：令人惊艳的养老保险

我们知道现在的中国变化极快，很多人都会没有安全感，对将来生活存在极大的担忧，由于现在房价高涨，很多行业都不景气，这就更加加剧了我们对未来的顾虑。

我们先看一个例子：

小A同学今年28岁，大学毕业3年了，毕业之后就在深圳某家公司基层工作。虽然每月6000元的收入比老家的同学相比高了很多，但是衣食住行必要的开支每月没有太多的剩余。

这几年深圳房价快速增长，目前深圳新房价平均5万起，而且小A所在公司属于传统行业，公司效益并不稳定，并且最近几年存在一定的下滑，未来收入存在大幅度增长的可能性不大。

相信小A的情况在国内非常普遍，很多年轻人都会有类似的困境，对未来的不确定性充满了深深的焦虑，在这种情况下小A遇到了一款看起来非常有吸引力的保险：

在宣传页面上，这款保险明确地写到：

只需要每月缴费900元，连续交满15年，即可从现在每月领取361元（月保费的40%），直至一辈子。

是的，你没看错，如果担心看错了还可以再仔细看一遍。除此之外这款保险还有几个核心的优势：

优势1：现在交现在领

只要过了10天的犹豫期，就可以领取900元的40%，也就是361元，这361元是可以每月领取的，实现加薪不求人。另外就算活到90岁，仍然可以每月领取361元。

优势2：一生的现金流

这份保险可以提供一生的现金流，合同内容受法律保护，无论未来经济形势如何，合同规定都能按月领取，并且谁也取不走，这是只属于自己的财富。

优势3：保费100%返还

除此之外，不论你连续每月领取了多少钱，只要身故，那么将会返还全部的所交保费给法定继承人，100%保费返还。

老实说，这款产品深蓝君第一次看到的时候也是蛮惊讶的，的确有很多打动人的地方。我们从销量也能得到验证，目前已经销售了1.3万份。

可是这份保险真的好吗，适合年轻人买吗？

深蓝君直接说结论：个人觉得这款保险非常不适合年轻人购买，大部分的人购买之后会后悔的，而且后面退保都会产生不小的损失。

下面让我们一起来看看，这款保险有什么缺点，为什么买错了保险就是一杯毒药？

二、保险理财不会告诉你的那几点：

相信很多人看了上面的例子都会心动，尤其是那些对当下对未来都没有安全感的人，似乎通过这份保险就能解决很多未来的问题，轻松养老不是梦。下面我们就来看看，这款产品商家不会告诉你的真相：

真相1：收益不高

上图是销售页面展示的收益情况，满屏都是数字，令人摸不到头脑。

不仅仅是保险，很多金融衍生品会设计得特别复杂，由于消费者没有专业的知识，很难辨别一款产品的实际收益率，所以很多时候就算买到了一款收益很低的产品，可能还会对设计产品的精算人员感恩戴德。

建议大家购买比较复杂的理财型保险前，都计算一下 IRR，理财型保险常用 IRR 来计算收益情况：

内部收益率（Internal Rate of Return 简称：IRR），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

深蓝君根据图表中给出的数据，计算了60岁如果退保时每年的收益率，仅为每年3.5%左右，这个收益同（国债、基金定投、P2P）等其他的理财手段来讲，一定是不高的，唯一的优势就是安全稳健100%的确定性。

真相2：投资时间长

年金险如果想获得比较高的收益，一定是要投资时间比较长，通过牺牲流动性来换取稳定的收益。

还记得上面的卖点吗，这些钱的确是任何人都取不走的资产，除非自己身故或者退保。根据图表中的示例，40岁时候退保能得到累计收益14.7万，小于所交的保费16万，所以在40岁之前退保不仅没挣到钱，还会亏钱。

无论自己买房、结婚、生子，甚至身患重病都是没办法把本金取出来，只有退保一条路。100%资产锁定谁也取不出，甚至自己着急用钱也是没办法灵活地使用。

真相3：养老保险只适合一小部分人

就像我们开头说的，买保险一定是要适合自己的，关于理财型的保险，深蓝君总结过适合的人群有如下的特点：

保障型的保险已经配置足够；

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）；

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益。

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对于处在人生爬坡阶段的年轻人来讲，购买理财型的保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品，就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下，如果发生了重疾住院手术急需一笔钱，这份保险能给你什么帮助呢？

除此之外，年轻人最大的特点就是变化比较大，每月900元看起来不多，实际上每年也有1万多元的保费支出，这也是不小的负担。

对于年轻人来讲，花钱是需要精打细算的，仅有的预算用来缴保费，可能就没有更多的钱来提升自己，害怕收入中断而不敢跳槽，也不敢尝试其他有风险但收益更大的职业机会。

三、写在最后：

就像本文开头强调的一样，买保险一定要适合自己才好，而不要被公司品牌响、产品销量大、销售人员承诺等因素所影响，即便适合别人，也未必适合自己。

老实说国人的保险观是存在一定的问题的，很多人每年为车子购买了很贵的保险，而自己却还没有保障。而且很多人买保险都是偏好理财和返本，这也倒逼保险公司不得不开发类似的产品。

深蓝君一直倡导科学的保险观，买保险一定要牢记科学投保五大原则：

先大人，后小孩

先规划，后产品

先保额，后保费

先保障，后理财

先人身，后财产（来源：深蓝保）

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