河北理财网讯 目前，社会保险已经基本普及，但从保障的角度来说，社会保险只提供最基本的保障，商业保险是社会保险的重要补充，并且今年被越来越多的人接受。买保险就是买平安，而买保险也是有技巧的。每个家庭都有顶梁柱，而为顶梁柱购买量身定制的保险，才会有效的为整个家庭提供保障。本文就从年轻、中年、老年三个维度来分析为家庭顶梁柱买保险的最佳方案。

第一类是年轻的家庭顶梁柱，我们以30岁为例。通常顶梁柱为30岁的家庭，大部分会有一个年龄较小的宝宝，或者即将孕育小宝宝，同时也会有一个贷款年限为二三十年的房贷。这样的家庭需要拿出一部分预算购买合适的保险转嫁一部分经济压力。俗话说“三十而立”。一般来说，30岁左右的人已经有了一定的职业经历，人生事业正处于上升期，收入稳中有升，家庭也处于成长期，但同时各方面的生活开销也随之增长，经济压力也大大增加，人生在这个阶段似乎经不起一丝偏差，但保费预算也相对有限，因此在保险配置上建议以核心保障为主。

建议在具体产品的选择上，年轻的家庭顶梁柱可考虑购买保障型的终身寿险，另外再附加意外伤害保险，以防范意外事故突然发生的风险，让家人和年幼孩子的生活有所保障。待收入进一步提升后，则可以考虑在原有定期或终身寿险的基础上，增加重大疾病保险来提高整体保障范围及额度。

第二类是中年的家庭顶梁柱。通常顶梁柱为45岁的家庭，一方收入较高，另一方收入稳定，并且孩子已经上中学以上，需要通过保险规划为自己的退休生活提前做好准备。40岁以上的家庭顶梁柱同样面临来自工作和家庭的种种压力，但这个年龄阶段的男性一般事业已步入稳定发展期，经济方面完成了初步的积累，家庭也逐渐步入成熟期。总体来说，往往小有积蓄，但子女的教育开支压力相对较大，健康上的风险相对年轻时期也有所上升。一般来说，40岁以后，投保预算相对较为充裕，在家庭经济条件相对宽松后，可以考虑抓紧时间为自己的健康和退休生活提前做好一定的保障规划。

因此，建议在具体的保险配置上，如果年轻时候没有购买过相关健康险，那么这一时期仍应将健康险作为重点，可以考虑健康保险产品的组合，以重疾险+费用补偿型医疗保险为主，再根据自己的实际情况再在普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险产品中加以考虑选择。此外，随着年龄的增长，退休养老问题也可以进入这一年龄段人们的保障规划中，考虑开始购买一定量养老保险。此外，如果财力允许，也可以购买一些投资类的保险作为家庭理财的一部分。

第三类是老年的家庭顶梁柱。通常年龄为60岁以上，刚退休不久，收入以养老金为主，子女面临结婚，需要通过保险分散一些退休财务上的潜在风险。这个阶段的家庭顶梁柱，孩子都已长大，经济上的顾虑可以逐步降低，但身体机能在慢慢衰竭，医疗需求及意外伤害风险相对增大。

老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此这一年龄段的家庭顶梁柱应该注重配置综合意外险，可以根据具体的活动场景选择条款合适的意外险产品。另一方面，一些医疗健康险的投保起始年龄已经到60-65岁了，这意味着老年人也可以选择健康险。此外，各个城市在积极推进的长期护理险也是不错的选择，大家可以根据自己城市的政策和保险公司的产品对应选择。（来源：钱生钱）

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