河北理财网讯 我们每一个人活在世界上都会焦虑，焦虑来自两个方面，第一是无常，第二是无助。

也正是因为这两个焦虑的来源和未知的不确定性，所以出现了很多的商业模式和商业的可能性。其中与此相关性最大的一个行业，就是保险。

互助模型是人面对无常和无助时的产物

保险的雏形是怎样的？

当人从洞穴跑出来成为一个社会人的时候，无论是寻觅食品，还是打猎，人们之间就构建起了互相帮助的关系。

在十四世纪的意大利威尼斯，出现了保险行业的雏形。当时威尼斯有很多船队，到地中海、大西洋(600558,股吧)进行贸易、生产。在茫茫大海上，生命是脆弱无助的。常常出去十艘船，回来六艘船。

这时，一种互助式组织就出现了，每个成员先投部分钱到这个互助的组织里，一旦发生船毁人亡的意外，之前投的钱就可以弥补部分资产的损失，也能够抚养去世船员的妻儿，保障他们未来的生活。从某种意义上，它已经包涵财产险和寿险的存在价值了。

接下来，这种互助的模型逐渐被原始意义上的保险公司替代。他们的作用和股份制公司相似，是为了在商业活动中降低商业经营风险的同时，通过契约的方式，来完成人与人之间、人与财富之间的某种约定。

会馆——中国古代的互助模型

在中国古代商业史中，没有出现类似威尼斯地区的保险公司。但是，有不少商业活动，跟互助有很大的关系，会馆就是其中之一。

今天中国还有很多会馆保存下来，如三晋会馆、苏浙会馆。古代中国的商人到别地去做生意时，一些商人会交一定钱财在当地建起会馆。万一有商人的生意、人身安全出现问题，会馆里的其他商人，就可以帮助他安顿，解决善后问题，这非常像原始意义上的保险公司。

中国保险的怪现象，是问题也是契机

虽然中国保险业的总资产在6年里翻了两倍，也因为频繁进军资本市场被称作“野蛮人”，但是保险业是中国所有金融行业中，最落后的一个行业。美国人每年支付的人均保险费用在3800美金左右，而中国每年的人均保费支出，只有140美金。

中国人的保险意识也非常淡薄。在购买保险的过程中存在许多怪现象。

过分注重收益：中国很多人买保险不是为了保障风险，而是为了获得收益。当今，有一种保险叫做万能险，它不是为了保障未来人生病或者不确定的时候，使投保者获得补偿，而是在帮助大家获得收益。中国的三万亿险资里，就有一万亿是万能险，这也为保险业累积了资金，让他们有资本在金融界横冲直撞。但以“获取利益”为目的这悖论了保险的初衷是降低风险。

只给孩子买保险：一对中国夫妇买保险，常常都是为他们的孩子买的，或者为父母买。但是，最需要保险的那个人，应该是家庭中的经济支柱，往往是这对夫妇本身。

要工作不要保险：整个中国社会的保险意识还不够。很多公司不给它的员工买保险，或者有很多的年轻人本身缺乏保险意识，只关注了工作或工资本身，却忽略了保险能带来的福利与保障。

有怪现象就有发展的契机。在任何一个行业的变革当中，一定是有人用新的模式、思路和工具，重塑整个行业的结构框架。网络互助平台众托帮就是开拓者之一，它的模式让我们再回到保险最本质的初衷上来。

本期吴晓波频道，我们邀请了在保险业打拼了十二年的众托帮创始人——乔克，和吴老师一起为大家解读：

中国的保险业还存在哪些怪现象？网络互助和传统保险有什么不同？网络互助模型与医疗体系如何互动？它的未来会是什么样？　（来源：吴晓波频道）

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