河北理财网讯 近一段时间，“返还型健康险4月1日起全面停售、之后投保费率将上调”的消息热传。记者调查发现，这并不是一则真实的消息，而且类似消息几乎每年都会流传。

谣言根据一：保监会要求4月1日前停售不合规产品

为什么会称4月1日起停售？记者梳理材料发现，2016年9月保监会出台的两份文件，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发［2016］76号）和《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监寿险［2016］199号），其中要求对不符合监管的产品要在2017年4月1日前全部停售。

“事实上，两份文件中叫停的很多产品都是中短期返还型保险产品。”南京保险代理人姚尧说，按照文件要求，不合规产品主要涉及三个方向：杠杆不足的寿险产品下架、万能险评估保底利率从3.5%下调至3%、对高现价且有可能短期内产生兑付压力的中短期产品下架。

保险公司原先开发销售的人身保险产品，保额与累计已交保费的比例为120%，按照76号文的要求，18-40周岁，比例下限为160%，41-60周岁的比例下限为140%，61周岁以上为120%。简单来看，如果投保人35岁，投保一款保额为30万元的健康险产品，按新规保额应该为48万元。这样看来，新规明显是有利于投保人以较低的保费获得较高保障。

姚尧说，保监会的这两个文件影响较大，下架所波及的产品非常多。“从2013年、2014年费改之后，市场上一些保险公司开发出两全分红+万能账户的保险产品，这类产品现金价值高、投资性高、灵活性高。”他说，这类产品过于注重投资价值，忽略了保障功能。

在保监会推动保险回归本位、保险姓保的大背景下，此类产品显然不符合产品规定。

谣言根据二：第三套生命表导致费率上调

在目前所传播的消息中，4月1日之后健康险费率上调，也是保险销售人员频频传输的信息。“估计至少上调10%-30%吧。”某保险公司一销售人员给记者算了笔账：以该公司4月1日停售的一款防癌险为例，投保女性27周岁，保额30万元，期限20年，保障到80周岁，那么她每年需要缴纳的保费为3411元，而按照新推的2.0版本，保费则为4017元。

对于保费的上调，该销售人员直言，保费都是根据生命表进行测算，今年1月1日起执行第三套生命表，这套表中显示人的生命价值提高了，保险理赔率提高了，所以保险公司设计的产品费率也就要上去。

在保险业内，生命表广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等。也就是说，与人身相关的保险产品，都需要参考这张表进行测算。在姚尧看来，相比于第二套生命表，第三套生命表细化为三类，区分之后的部分产品保费确实会上涨，但涨幅非常有限。“在第三套生命表中，男性和女性的平均寿命较第二套表的数据明显提高，如果纯养老产品，在寿命增加的背景下，保险公司承担的保障期间就会拉长，那么保费自然就会上涨。”他说，同等给付条件下，总保费支出上涨不到10%。按照第三套生命表，如果购买的是非养老类产品，比如健康险、两全保险等，由于同等条件下死亡概率的降低，保费存在着随之降低的可能性。

事实上，仔细对比上述保险销售员口中停售前后的两款产品，会发现保障内容已经发生变化，加入部分病种、且设计了特定类病种，由此造成保费的变化。

谣言根据三：返还型健康险本是概念混淆

对于大量的此类谣言，保监会网站于3月6日发出《关于炒停“返还型健康险”的风险提示》，不过却影响甚微。

按保险产品设计类型，人身保险产品可分为：普通型、分红型、万能型、投资连结型等。其中并没有“返还型”一说。那么“返还型健康险”为什么又如此普遍呢？

这就要从两全保险说起。两全保险分为生存金、满期金、身故金和红利。其中，满期金则是到了最高保障年龄后全部返还已交保费。冷琦是一家保险公司的销售人员，她认为，国内很多消费者在买保险、甚至是保障型保险时也习惯测算划算与否，相当于存一笔钱，生病时会有更大一笔钱支付，不生病还可以连本带利拿出来。“对于保险的观念不是保障，而是储蓄保值，这一点被保险销售人员利用并夸大，从而格外强调返还型。”她说。

目前市场上的健康险产品，主流是产品满期后将已交保费返还，只是返还后有的保障功能还继续，有的则停止。“这种产品的缺点是保费高，保额低。”姚尧说，很多激进的保险公司用这种噱头来搞营销，吸引消费者眼球。

随着社会大众对保险的接受度逐步提高，对保险销售人员的素质要求也不断提高，部分保险公司更为强调禁止误导销售。同方全球人寿江苏分公司就要求禁止销售人员借停售不合格产品恶意炒作，从而引发销售误导。然而，面对着市场上700多万名保险从业人员，一些保险公司为了抢占市场，对于误导销售仍旧睁一眼闭一眼。（来源：新华日报）

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