河北理财网讯 国内互联网保险平台慧择网日前出炉了首份基于第三方平台的《2016保险理赔大数据报告》(以下简称“报告”）。报告发现，男性在旅行、意外保险等险种上出险率明显高于女性。相反，女性对自己身体显得更加“自爱”，她们定期体检和就医频率远高于男性，因而在早期重疾发生时更容易被察觉。报告同时也列举几大理赔提醒，给消费者支招，避免不必要的风险发生。

男性发生“意外”频率高

从报告中的理赔报案分析，在细分险种上，2016年境内旅游保险、普通门诊保险、境外旅游保险、出国留学保险以及申根签证保险等排名出险率前五，而自住型家财险的出险率最低。从年龄层观察，25—29岁区间被保人出险率最高，其次是18-24岁。

数据显示，男性整体出险率(4.35‰)显著高于女性(2.86‰)。尤其体现在境内外旅行保险中，男性的出险率是女性的2倍，其中较大的差异体现在旅行理赔案中，男性因医疗和意外赔付案件占比较高。

业内风控分析师认为，这与男性的性格特征和出行习惯上有很大的关联，男性出游喜欢挑战、爱尝试新鲜事物，尤其是户外运动、长途自驾游、海岛旅游。而相反，女性则更多的是“享受”美景和购物的乐趣，更关注自身的安全。

不仅在旅行出险率上男性风险高于女性，在人身意外保险上，2016年男性的出险率也比女性高达3倍。据了解，2016年慧择网人身意外赔案中，男性客户占比高达75.54%，女性客户占比为24.46%。

女性体检和就医频率远高于男性

近年来重大疾病发病率日趋年轻化。根据第三方平台理赔统计显示，31-50岁是重大疾病赔付集中的年龄段，占比超过六成。恶性肿瘤是重大疾病赔付的主要原因，约有八成的重大理赔是是因为罹患恶性肿瘤导致，紧随其后的分别是急性心肌梗塞等心血管疾病和脑中风。

值得注意的是，女性相较于男性更重视身体健康，会定期规律体检，或就医频率远高于男性，伴随现代医疗水平的提高，女性一些较为早期的重疾更易被察觉并且出险，尤其集中在一线城市。

不过，从重疾理赔金额来看，55.56%的重疾案件理赔金额在5万元以下，理赔金额在15万以上的占比不到10％。根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》，加上医疗费用年均增长率的推算数据，2016年末大病医疗平均支出约为166250元。由此来看，相比平均花费在十几万元、几十万元左右的疾病手术、治疗费，重疾保险理赔金额明显偏低。

欧洲财产损失案发率最高

随着各种意外因素增加，我国游客保险意识提升，2016年旅游意外险投保的游客人数创历史新高。报告显示，出境游中，从出险率看，排名前列的国家从高到低依次是泰国、菲律宾、马尔代夫、美国、尼泊尔、澳大利亚、法国、西班牙、俄罗斯和南非。境外理赔案件类型最多的是旅程延误，海岛类目的地延误情况最严重，第二是旅程变更，其次是医疗、行李延误，还有签证拒签、财务损失等。

被偷被抢等财产损失也是旅游者的一大风险，哪些国家出游最需要注意财物安全？从报案理赔数据上看，法、意、西班牙等欧洲国家旅行的随身财物盗抢的理赔人数比例远超东南亚。而日本则连续多年名列亚太最安全的旅行之地。另外，美国、加拿大、澳大利亚是医疗费最高的境外游目的地，日均医疗费用为1980美元。

看清几大拒赔原因 避免保险不必要的“坑”

同时，该报告还梳理了2016年理赔案件几大常见拒赔原因，比如：“属于保单责任免除、既往病史出险、不属于保单列明责任、出险不在保单有效期内、出险事故原因无保障责任、就诊医院不符合条款规定的医院等级”等拒赔原因，均是消费者在理赔时应该注意避免踩到的“地雷”。

其中，“出险原因不属于保单责任”是消费者常常误认为“保险是忽悠人”的主要原因，必须提醒的是投保人在购买保险时需要了解产品保障什么样的事故，事故是否有特定条件的约束，避免出险事故和保障责任名称一致，但不符合事故的特定约束条件，最终无法赔付。

比如，意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往往会让消费者觉得意外。意外险有界定的保障范围，“高风险运动、过劳猝死、手术意外、因病摔伤”等多种情况就属于免赔范围。

另外，代理人对保险合同条款缺乏正确的引导解读也常常遭到诟病，“理赔时效过长、理赔材料繁琐”也是被吐槽理赔难的两大痛点。不过随着互联网时代的到来，在线理赔正逐步改善保险用户的服务体验。（来源：南方网 郭家轩）

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