河北理财网讯 5年前购买的保险理财产品，如今到期，当初承诺的收益却大打折扣。“在我看来，这不仅仅是信誉的问题，更像是欺骗，因为收益甚至不足预期的一半。”现实中，银行利率“缩水”，收益率屡创新低，实体经济发展速度放缓，股市更是让人心力交瘁……

2016年以来，金融市场动荡不已，受央行多次降息影响，银行理财产品收益率持续走低，不少市民开始选择将保险理财产品作为新的投资渠道。随着保险行业的蓬勃发展，保险产品品种也在日趋增加，其中分红型保险由于能分享红利等优势，吸引了不少消费者。然而，由于收益率不符预期、销售误导等种种原因，有关分红型保险引发的诉讼纠纷也越来越多。

保险理财收益“缩水”的背后存在哪些不为人知的“潜规则”？市民在购买这类理财产品时应该注意哪些细节？对此，本报记者进行了调查。

市民遭遇:承诺高利率五年后收益“缩水

面对苦等5年，却严重缩水的收益，刘玉刚称自己有一种“被骗了”的感觉。“在我看来，这不仅仅是信誉的问题，更像是欺骗。”

3月16日下午，家住淄博高新区的刘玉刚谈起自己所选择的这个理财产品时，原本满是期望的心情，如今已跌落至谷底。刘玉刚告诉记者，2012年3月，他在位于淄博高新区的一家银行购买理财产品时，工作人员向其推荐了一款保险理财产品。

“根据当时工作人员的介绍，该理财产品一次性投入金额为2万元，时长为5年，年收益率可以达到7.5%，算下来5年的收益可达7500元。”刘玉刚说，在工作人员的指引下，他签订了一份合同，并当场通过存折交纳了2万元，满心欢喜地等待着5年后的高额收益。然而事与愿违，2017年3月6日，在认购期满后，刘玉刚连本带息只收到了23218.78元，除去2万元本金，收益只有3218.78元，还不足预期收益的一半。

“之前也多次购买过理财产品，兑现收益少了这么多的情况，还真是从来没有遇到过。”刘玉刚提供的相关证明材料显示，他所认购保险理财产品的发布公司为合众人寿保险股份有限公司，理财产品名称为“福满长红”。面对“缩水”的收益，刘玉刚拨打合众人寿保险的客服电话进行了投诉，工作人员表示，在向具体分管领导汇报后给他答复。

“但已经过了近一周的时间，对方也没有就此事作出任何回复。”3月17日，记者联系上了合众人寿保险，在提供了当事人的姓名及保单号等相关信息后，工作人员核实刘玉刚的确购买了上述保险理财产品。“该理财产品是此前我们与银行合作的。”工作人员说。当问及承诺的收益为何“缩水”，当事人应该是向银行还是保险公司进行维权时，工作人员解释说，因该保险理财产品目前已经停售，具体情况需向上级主管领导请示后才能答复。

最后，工作人员表示，他们将对当事人所投诉的情况进行核实，尽快作出答复。

记者调查:保险理财收益“缩水”的背后

银行利率“缩水”，收益率屡创新低，实体经济发展速度放缓，股市更是让人心力交瘁……2016年以来，金融市场动荡不已，受央行多次降息影响，银行理财产品收益率持续走低，不少市民开始选择将保险理财产品作为新的投资渠道。

3月16日至17日，记者在对保险理财产品的销售市场进行走访调查时发现，目前，该行业存在的问题还真不少。16日，在走访了多家银行后记者注意到，许多银行的大厅内可以找到与保险理财产品有关的内容。在位于张店区柳泉路与人民西路路口附近的一家银行内，当记者在理财宣传单页前驻足查看时，一名工作人员走上前来向记者介绍起了一款理财产品。

细问后记者得知，对方所介绍的正是一款保险理财产品，根据对方的说法，该产品的年收益率为6.5%。当记者细问6.5%是年收益率，还是购买理财产品期间总共的收益率时，这名工作人员却含糊其词。记者调查发现，不少保险公司推出的保险理财产品有着不为人知的“潜规则”，其中，承诺的收益“缩水”，一直是引发纠纷的重点。调查中记者发现，在保险理财产品的销售过程中，许多推销人员往往用高收益、低门槛、低风险、保本保收益的宣传语来吸引投资者。

这些产品真能达到如此高的收益？投资真的没有任何风险吗？17日上午，淄博当地一家正规理财公司的理财师王晓丽告诉记者，眼下很多市民从银行购买的保险理财产品，根本不存在“保本保息”的说法，因为保险理财产品并非固定收益类理财产品，其收益多是浮动的，只是在投保结束进行提取时不收取手续费。

“很多推销人员为了业绩和提成，在销售过程中违规讲解，将保险预期收益率与银行利率挂钩对比，结果造成多年后客户所预期的比银行利率更高的收益率，根本无法兑现。”王晓丽透露，市民购买分红型保险时，许多保险公司还需扣掉运营开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才将剩余保费部分进行投资运作，以消费者年交一万元保费为例，保险公司最终拿去投资运作的资金可能并非足额；分红时，保险公司也只会将部分投资的收益作为分红返给消费者。

专家说法:销售误导行为缘何屡禁不止

眼下，随着保险行业的蓬勃发展，保险产品品种也在日趋增加，其中分红型保险由于能分享红利等优势，吸引了不少消费者。然而，由于收益率不符预期、销售误导等种种原因，有关分红型保险引发的诉讼纠纷也越来越多。“很多消费者在办理相关业务时未注意防范风险，最终导致了存款变保单、理财产品变保险情况的发生。”

3月17日上午，山东正大至诚律师事务所主任杨於伟律师对此表示，如果消费者在不知情的情况下被误导办理了保险业务，应保留好相关证据，进而通过法律途径进行维权。“对于银行而言，在代理保险过程中应遵守监管要求，全面客观地向客户介绍保险产品，明确告知客户购买的是保险，并按照保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保金现金价值、交费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户，不得夸大保险合同收益，不得对不确定收益进行承诺。”杨於伟说。

如杨於伟所说，早在从2014年4月起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中，已对承保流程、投保年龄、告知事项、犹豫期等诸多方面作出相关规定。然而，这一被市场称作史上最严的“银保新规”，在执行过程中却显得“雷声大雨点小”。

华中科技大学经济学院经济学副教授左月华在接受本报记者采访时表示，近年来，银行与保险的业务合作随着保险业的发展、监管的要求和银行职能的增加，不仅合作范围越来越大，合作业务也更加深入。“早期是银行依据自身的职能为保险公司保费收支提供资金结算业务、监管资本保证金；至20世纪90年代，出现了银行保险，即银行获得兼业代理资格，在银行网点渠道代销保险产品；至21世纪初，银行为保险资产进行托管业务，之后银行陆续入驻保险公司，银行和保险的合作出现了新格局。”左月华说，当前经济背景下，保险资金运用部分领域的确存在风险，最受关注的应为保险负债业务呈现短期化和高收益倾向，由此带来了较大的资产错配和流动性风险隐患。

“保险产品功能的最终定位应该在保障上，如创新的个性化保险产品，以及强调高收益的保险理财产品，消费者在购买时还应从自身需求出发，避免盲目追风购买。”左月华表示，同时，监管部门也应该加强对保险销售违规行为的治理，以此保障消费者的合法权益。（来源：鲁中网-鲁中晨报）

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