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你们家里谁管钱?婚姻家庭的理财焦虑
www.hebmoney.com  2016-09-30 09:09:45  河北理财网
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河北理财网 “你们家里谁管钱?”这个婚后必然面对的问题,却让很多人宁愿回避。能赚、会赚所以管钱?谁地位高谁管钱?对于许多城市中的婚姻家庭而言,事情并不总是如此简单。

360《维度》针对城市婚姻家庭的一份调查显示,超过七成(70.59%)家庭男性比女性赚得多,但仅有不到两成(18.30%)的家庭由男性管钱。

管钱之争:财政大权倾向女性,理财权力与能力不统一

汪先生家就是女性管钱的典型。汪先生工资比太太高,却一点都不介意放权,因为太太是专业搞金融的,结婚几年,又炒期货又做海外投资,让家底迅速变厚。

汪先生告诉融360《维度》,总有朋友调侃他是“妻管严”,但他不以为意:“愿意被妻管严是因为娶到了好老婆,在外面能赚钱,回了家还能帮我管钱,表面上是她地位高,但明明是我赚了。”

360《维度》最新调查显示,城市婚姻家庭的财政大权偏向女性,且存在能力和权力不统一的现象。


调查数据显示,城市婚姻家庭中,女性负责家庭财富管理决策的比例近四成(39.54%),而男性这一占比仅为18.30%

在夫妻双方都不懂理财的家庭当中,女性以压倒性优势取得家庭的财政大权:33.34%,男性占比仅为8.33%。在男性更懂理财的家庭中,男性管钱的比例仅为45.19%;在女性更懂理财的家庭中,女性管钱的比例为66.95%

可见,城市家庭出现明显的女性管钱倾向,且仍有相当一部分家庭,并未将财富管理权交给家里更懂理财的一方。

“家里的钱都归我管,每月留给他800元午饭钱。”圆圆的理财很简单:大额投P2P,小钱放余额宝。

“他不愿意我投P2P,因为踩过一次雷。可是钱不放P2P放哪儿?存银行等着贬值?”虽然存在分歧,但圆圆的先生还是每月上交工资,圆圆对P2P也照投不误。

此外,家庭财政大权的归属也受老人和孩子的影响。

360《维度》最新调查显示,家庭情况为“目前没有子女且与父母同住”的家庭中,女性管钱的比例超过50%,而男性管钱的比例为0。可见,和父母共同生活,对男性而言,很可能意味着失去家庭财富管理权。

不过,对于男性而言,孩子或许是一个转折点。家庭构成为“有孩子,且不与父母同住”的家庭中,男性管钱占比30.36%,女性管钱仅占比19.83%

360理财分析师认为,女性在生育后,即便更懂理财,也会把更多精力转移到子女抚养和教育方面,财富管理的任务由此落到男性肩上。但如果先生不如太太懂理财,就会造成理财能力与权力不统一。

藏钱之惑:超四成人婚后有“小金库”,女性更爱存私房钱

“不藏私房钱怎么办?儿子交学费都要向她借钱!”说起藏私房钱,沈先生有一整部血泪史。

沈先生上世纪90年代就投身商海,近几年生意连续赔钱,从前一向对财政不管不问的太太提出要管钱,沈先生自觉理亏,就同意了。

沈先生和前妻育有一子,和现任太太又生一子,两个儿子都读贵族学校。太太接管财政大权后,早早交了小儿子的学费,却一直劝沈先生把大儿子转到普通学校。

“我和儿子说,安心学习,爸爸一定给你赚够学费。可是钱从哪儿来?”沈先生只好向太太借钱给大儿子交学费,还立了字据。他告诉融360《维度》,自己现在特别注意存私房钱,还叮嘱大儿子:将来结婚了,一定要自己管钱。

调查显示,超四成(43.14%)已婚人士藏私房钱,33.33%的男性存私房钱,女性存私房钱的比例明显高于男性,为51.74%。相比男性,女性藏私房钱的动机更多元化:除56.69%是为了自己花钱更自由外,还有34.02%是为了偷偷孝敬自己的父母,另有32.99%是因为对于婚姻关系缺乏安全感。


“结婚前就和老公说好了,他不能有私房钱。”小羽告诉融360《维度》,男人有钱就没谱,她闺蜜的老公就是铁证。

闺蜜的老公赚得多,虽然每月都自留一点,但因为会上交大部分,闺蜜也没在意,毕竟男人要应酬,身上不能分文没有——然而他的钱没有花在自己身上,而是花到另外两个女人身上。

“如果你家不是你管钱,你会留私房钱吗?”

面对融360《维度》的追问,小羽坦言:“会。万一以后过不下去了,离婚的女人总比男人吃亏,当然要给自己留后路。”

林太太在提及私房钱时,情绪很激动。她告诉融360《维度》,不存私房钱的女人没有好下场。

林太太刚结婚不久,夫妻工资都不高,背着房贷车贷,还打算要小孩,日子过得十分拮据,一分钱都要掰成两分钱花。林太太原本也没有怨言,直到某天突然发现先生在淘宝有个小号,单看结婚后的购物流水,已经花了好几万。

“他给他自己买,给他爸妈和弟弟买,但从没给我买过我任何东西,在他家里,原来我才是最大的外人。”林太太表示,想到自己分文不存,每天在菜市跟小贩为一毛两毛讨价还价,实在太心酸。

不过,也并非每个女性都会藏私房钱。郑太太就对私房钱不屑一顾,结婚25年来,她和先生白手起家,从存第一笔钱起,所有账户双方都知道密码,投资理财共同决策。

“夫妻是一家人,就应该共同管钱,要是各管各的,藏着掖着,还不如不结婚。”郑太太最后这样告诉融360《维度》。

管钱之争、藏钱之惑,都是家庭内部的理财障碍。即便在解决内部矛盾、一致对外后,财富管理的路上仍有一重重障碍等待着一个个家庭。

理财焦虑:有钱没地方投,在欠发达城市更易受骗

“钱就那么一点,理财不理财,一个月无非差一顿饭钱,实在提不起精神。”

小韩今年22岁,和大学女友一毕业就结了婚。两人都是北漂,手里没钱,毕业后花销越来越大,每月发的工资就扔在银行卡里,还没捂热就交了房租网费水电费……根本无从理财。

360《维度》最新调查显示,不同年龄段的家庭在理财方面均面临着各自的焦虑。

数据显示,对于30岁以下的年轻家庭而言,“家庭开销越来越大,能用于理财的钱越来越少”是最大障碍,有53.45%25岁以下的家庭、44.74%26~30岁的家庭存在这一问题。

对于31~40岁的成熟家庭而言,“理财收益下跌,不知道该如何理财赚取更多收益”是最大障碍。有近半数(46.74%)家庭存在这一问题。以至于,一向被认为是“草根专属”的余额宝在富裕家庭中依然最受欢迎。

数据显示,随着家庭年收入的增加,参与余额宝等互联网理财的比例也越高:年收入3万以下的家庭投资互联网理财的比例仅为16.67%,此后逐层递增,年收入越高比例越高,年收入30~50万的家庭投资互联网理财的比例高达57.14%

360理财分析师认为,这首先是因为富裕家庭资金流动性更强,需要配置灵活的理财产品;其次,富裕家庭要为大额流动资金寻找相对安全的去向,货币基金可以满足这一需求;最后,人们投资余额宝等互联网理财,很可能不是为了赚取利息,只是换了个利息更高的平台存活期存款。当然,这也与当下的资产配置荒有关。

陈兵和太太都三十多岁,小有积蓄,积极理财,却依然焦虑。

“世面上的理财产品,但凡稍微安全的,给的收益都像哄小孩一样。”陈兵为融360《维度》逐一分析:银行理财和国债收益无非4%;基金、股票,永远是赚的没有赔的快;P2P看似收益高,其实抢标难、费用多、更别说还有暴雷风险。

陈兵和太太在2014年投资了多家P2P,完整经历了2015年末的“跑路劫”,幸好他们懂得金融常识,选的平台都比较靠谱,除一家暴雷,其余都平安到期。

“到期后我们赶紧把钱取出来,全投进了余额宝,后来也一直没动过。理财产品收益率太低了,懒得折腾。”

对于中老年家庭而言,“缺乏理财知识和方式”是最大障碍。融360理财分析师认为,这是因为中老年家庭虽然积累了一定财富,却因为时代和年龄原因而对金融常识和理财知识缺乏概念。数据显示,银行理财产品占51岁及以上的家庭资产配置首位,80%的家庭购买银行理财产品,30%的家庭购买国债。


除了资产配置荒和知识匮乏,在理财道路上,还存在一种更致命的打击:被骗。

数据显示,有近三成(28.43%)家庭在投资理财过程中曾有被骗经历,其中一线城市被骗家庭占比18.8%,在非一线省会城市和其他城市中,这一比例分别为34.62%36.37%

360理财分析师认为,金融骗局层出不穷,非法分子更易将触角伸向金融不发达的三四线等城市,因为在相对发达的城市,家庭成员更易获取理财和防骗信息,而中小城市的理财骗局隐蔽性更强,市民金融常识更缺失,更易被诱骗上当。

梁晨今年49岁,和妻子都是银行职员,女儿还在读研究生,收入稳定,在某三线小城有两套房产。出身农村,多年艰苦打拼,使得梁晨对金钱极其渴望。他投资风格激进,总愿做第一个“吃螃蟹”的人,他投过股市、基金,也玩过余额宝、P2P,吃了不少亏,但每次失败总能马上想办法爬起来。

可是去年,在老乡兼多年好友的力劝下,梁晨为高息所诱,将九成身家投入一项后被证实为诈骗活动的“互助盘”,血本无归。

“清盘第二天,我带女儿去补英语,学费两千,我摸遍全身还差二十块钱。”领着女儿回家的路上,梁晨想,自己拼命赚钱,不就是为了女儿吗?不想最终和本心相背。

“或许是年纪大了,我看着女儿,觉得自己这一次爬不起来了。”梁晨告诉融360《维度》,他今生都不打算理财了。

不理财:两成家庭不理财,婚后“啃老族”占比最高

今年是80后小邱结婚的第四个年头,他在北京有车有房,儿子刚满2周岁,夫妻年收入二十万左右。前不久,他卖掉了北京周边的两套房子,在西城换了一套学区房。小邱的儿子明年上幼儿园,两套房子加起来都不够换一套学区房,现在每个月还背上了七八千的房贷。

“没有孩子的时候,手里有钱就会买理财,以后手里可能没有钱了。”小邱告诉融360《维度》,随着开销激增,他不仅没有闲钱,还取出了不少P2P里的资金,恐怕最近两三年都没办法理财了。

360《维度》最新调查显示,有两成(20.92%)家庭不理财。家庭年收入3万元以下的家庭中,高达41.67%的家庭不参与投资理财,此后逐级递减,不理财的家庭占比例随家庭年收入的增加而降低,家庭年收入30~50万元的家庭中,仅有5.71%的家庭不参与投资理财,而年收入在50~200万以上的家庭,全都有投资理财的行为。

此外,家庭构成对理财行为也有重要影响。数据显示,有近四成(38.1%)目前没有子女且与父母同住的家庭不理财,这一比例在所有参与调查的家庭中占比最高。


360理财分析师认为,这一群体收入普遍偏低,呈现出明显的婚后“啃老族”特征。融360理财分析师认为,“啃老族”从小备受家长溺爱,适应社会环境能力较弱,并且家庭负担较轻,有了工作、结婚后在经济上依然依靠父母,几乎没有投资理财的观念。

360《维度》发现,虽然年收入50~200万以上的家庭全都有投资理财的行为,但在年收入200万以上的家庭中,又有部分家庭不理财,这些家庭不理财,往往是因为已经实现了财务自由。

四十出头的岑永是一家科技公司的高管,结婚十余年,早已和太太决心做丁克一族。在1999-2001年那轮牛市中,他赚到了人生的第一桶金,之后果断退出股市,将大部分资金投向了北京的房产,就这样,岑永在不惑之年就实现了财务自由。

“也有金融机构联系我,建议我做投资,买理财,但我都拒绝了。” 岑永告诉融360《维度》,他和太太不追求奢华生活,也没有生存压力和子女顾虑,没动力去赚太多的钱,只要银行利息能跑过物价,就不会为钱焦虑。

“我们的钱完全够用,都存在银行里,现在想的是怎么花。”刘先生和刘太太今年9月送小女儿赴法国求学,至此也正式开始了二人生活。刘先生是土生土长的北京人,毕业于清华大学,在日本留学工作多年后返回故土,作为90年代初的“海归”,他的待遇水涨船高,如今担任一家互联网公司的高管,太太是房地产公司营销总监,他们在海淀区和东城区各有一处房产。对于投资理财,两人观点一致:不理财。

刘先生有两个女儿,一个在法国学习奢侈品管理,一个在美国学习精算。多年以来,教育支出在家庭支出里占比最高。提到女儿时,刘先生很骄傲:“我相信她们以后完全有能力养活自己,所以不打算留任何积蓄。”

暑假里,刘先生家刚刚结束了一次家庭旅行,这样的旅行他们每年都要进行几次,从美国到法国,从夏威夷到普吉岛……刘先生最后告诉融360《维度》:“钱不是用来投资的,是用来享受的。财务自由中,我更看重‘自由’。”

注重自由的刘先生一家,正在过减法式生活,收益率、资产配置荒……都已被从生活中减去,再不会挑动他们的神经。

结语

夫妻之间的信任与沟通、投资理财的资本和渠道,是几乎每个家庭会面临的问题。然而有问题的地方不一定有焦虑,有焦虑的地方不一定真的有问题。在扫清家庭理财障碍之前,最应该做的,是明白自己究竟在焦虑什么。(注:文中人物均为化名)(来源:融360财秘)


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