河北理财网讯 【房贷的两种还款模式】

小徐：哎哟我的乖乖~好不容易攒足首付，可算是能买房了，终于能在这个城市安下个窝，俺终于有一个家了！

这买房啊是件终身大事，小编相信，很多人都和小徐一样，辛辛苦苦攒足首付，然后向银行贷款，开始变身房奴，但是这贷款也是有学问的哟。

客户经理：徐先生您好，请问您要选择哪种方式贷款呢？目前我们有等额本金还有等额本息。

小徐：这两个玩意是个啥？

买房一族一定都听过这两个名词，可他们到底是什么，有什么区别，可就真不知道了，这银行借贷款有两种方式，一个是等额本金法一个是等额本息法，很多人因为不清楚这两者的区别和利息的算法，导致在贷款买房的时候吃大亏，下面就让小编带着大家一起了解了解等额本金和等额本息哪个好。

所谓的等额本息，又称为定期付息，也就是说借款人每个月本金按相等的金额偿还贷款本息，就是本金逐月递增，利息逐月递减，每月还款的总金额相等月还款数不变。等额本金则是本金保持相同，利息逐月递减，每月还款总额呈逐月递减的趋势。月还款数递减。

小徐：所以就是说他们本金利息的算法不一样，那好像和我都没太大关系的样子，不是都得还吗？倒是说说对咱们这帮买房一族来说有啥子区别嘛？

莫急莫急，这就听小编给你道来，这等额本息因为这每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。而等额本金则是贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

小徐：原来是这样，那像我现在已经首付3成，现在要贷款100万来买房，计划20年还清，那要怎么选呢？

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。

等额本息利息总额会比等额本金利息总额高，这样看利息更多，不少观众也会纳闷，那为什么还要选择等额本息呢？

就以小徐为例吧，他们两夫妻每月总收入1万5千元的话，那么在还款初期，他们每月需还7485元，也就是收入的一半。还勉强可以接受，但是如果用等额本金还款的方式的话，第一个月就要还9625元，超过收入的60%还款人就很难承受了。等额本金最后会节省大概14万元。但是在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面八年里，等额本息的还款压力都更大，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

小徐：原来如此，看来还是得根据不同的需求做出不同的选择，一会好好和媳妇商量商量。

确实如此喔，贷款时可一定要考虑好自身情况。等额本息每月的还款金额数是一样的，这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财，所以对于参加工作不久的年轻人来说，选择等额本息比较好，可以减少前期的还款压力。而对于已经具备一定经济实力的人来说，采用等额本金效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。

【商业贷款转公积金贷款利息更少】

小徐：时光飞逝，岁月如梭，不知不觉已经当了房奴两年了，今天媳妇和我说，咱们可以去申请商转公了，一想到又能供少一点，那心情叫一个激动啊~

没错的，公积金中心在2012年的时候就开展了公积金贷款业务，根据相关政策规定，深圳购房商业贷款转公积金贷款分为两种情况，一种情况是购房商业贷款转为纯公积金贷款，另一种情况就是商业贷款转公积金组合贷款。但不管选择哪种方式，都有不少功课需要提前做好和了解的喔~

小徐：嗯哼~那办理商转公手续难吗？会不会很麻烦呢？俺应该准备啥子个材料呢？

准备要去办理商转公贷款的小伙伴们，赶紧检查检查，看看以下的资料你都准备了吗？首先得带上住房公积金联名卡和身份证原件及复印件两份，然后已婚职工需要提供结婚证原件及复印件，额，后面还有一长串材料，算了，大家自己看吧。当然还得带着原购房合同及加盖公章的复印件以及房产证原件和加盖公章的复印件，再者就是；原贷款合同和贷款借据的原件和复印件，还有；贷款明细和还款计划各一份以及还款账户的原件和复印件，最后还要；30天内的房产查询证明、产权资料电脑查询结果表以及家庭房产信息。值得注意的是，房产证复印件盖公章需要提前申请，一般需要3-4个工作日，且贷款明细至少包括近12期的记录，并且房产查询证明以及产权资料电脑查询结果表均可以在银湖房产交易中心打印，这里特别要提醒大家，提供房屋产权的一定是要全家人，包括未成年人也都要。

小徐：哇塞，这准备资料还不少，那资料都备齐了是不是就可以直接去办理了呢？

各位可要仔细听好了，准备好以上资料后需要登录住房公积金中心的网站进行预约，然后到原按揭贷款银行柜台填写申请同意书，填好后交给银行等待审批。跨行办理商转公业务的职工，需向原贷款行获取商转公收款账号。随后根据工作人员指引填写相关资料及签字，基本半个小时内就能完成商转公的流程。

小徐：看来只要准备妥当，流程各方面还是相对很简单的说，咱这就去准备相关材料去咯，一会老婆准夸我,哈哈哈哈~~

看完小编给大家解密房贷中的这些事，电视机前的您是不是明白了不少呢？也希望能帮助到准备购房和准备申请商转公的朋友们，电视机前的您如果有相关问题也可以通过官方微信联系我们。（来源：《财富来了》）

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