河北理财网讯 全款还是贷款买，贷款多少合适？

当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉。如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。

建议

贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金贷款现在的利率是3.75%，商业贷款也在5.65%，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。

贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。

如果贷款，贷款多长时间合适，要提前还款吗？

以广州为例子：2014年广州一手房均价173万，首付可以低至3成，算52万，那需要贷款的总额为121万。

商业贷款121万30年

等额本息：

等额本金：

组合贷款30年:公积金80万+商业贷款41万

等额本息：

等额本金:

贷款利息计算表

30年，商业贷款里等额本息的利息是130.44万，等额本金的利息是102.83万，尼玛，坑爹啊，银行多收了我们28万的利息！

但是我们换位思考，投资的利息只要大于5.65%，假如现在主流P2P平台8%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于8%，那我们的资金又多创造了2.35%的利息哦，比我们现在最新一年期定期存款2.25%都高，你说合算不合算。

建议

按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于5.65%的投资，不用着急还银行贷款的。

等额本息or等额本金？

等额本金：每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。前期还款压力比较大，但最终支付给银行的利息比等额本息少很多。

等额本息：每月的还款数额一致。一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。前期还款压力比较小。如果你前期资金紧张，可以选择等额本息。

1.假设等额本金，月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；

（1）第一个月还款利息为：100万*0.4708%=4708元，则第一个月的实际还款额为4167+4708=8875元。

（2）第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：995833*0.4708%=4688.38元，则第二个月的实际还款额为4167+4688.38=8855.38元

以此类推，等额本金下20年共还款约156.74万元，共支付利息56.74万元。

2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率5.65%，月利率0.4708%，则每月还款额（含本、息）为6963.87元。

（1）第一个月计算出的利息同样为4688.38元，第一个月只归还了本金6963.87-4688.38=2275.49元；

（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2275.49=997724.51元，则第二个月应还的利息是4697.28元，即第二个月归还的本金为2266.58元

以此类推，等额本息下，20年共还款约167.13万元，共支付利息67.13万元。

通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。

等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金 余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月 占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。

如何选择还款方式

等额本金：前期资金并不算太紧张

等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。

等额本息：前期资金紧张

这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。

结论

建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。

哪类人适合提前还款vs不用提前还款？

提前还款三类人

1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不愿意承担任何风险的朋友。

2.觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友。

3.还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的土豪，请注意，请抱大腿。

建议不用提前还款的类型

1.公积金贷款。

2.等额本金还款期限已经超过三分之一。（来源：广州新浪房产、融360、广州房价点评网）

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